Что выгоднее ипотека или кредит. Ипотека или потребительский кредит — вот в чем вопрос? Когда имеет смысл оформлять потребительский кредит

На первый взгляд отличие только одно — ипотека предполагает залог жилья, которое приобретается в кредит, а потребзайм — нет. Но эта разница — не единственная. Чтобы понять, что лучше, ипотека или кредит на покупку жилья, определим основные особенности того и другого банковского предложения.

Достоинства и недостатки ипотечного займа

Попробуем ответить на вопрос: ипотека или кредит на покупку квартиры - что лучше? Для этого сравним особенности, отметим плюсы и минусы каждой программы.

Чем отличается ипотека от займа на приобретение недвижимости без условия залога.

Положительные стороны ипотеки:

относительно невысокая процентная ставка. С учетом того, что ипотека, как правило, берется на большую сумму (более 1 млн рублей), размер ежемесячных выплат будет ниже, чем по аналогичному потребительскому кредиту;
оптимальный период погашения. Чтобы ежемесячный взнос был приемлемым для граждан со средним достатком, ипотека предоставляется на длительный срок. Одно из условий - чтобы размер регулярного взноса не превышал 50% от семейного дохода заемщиков. Потребительский кредит может быть выдан на несколько лет (в среднем - 1-3 года), а ипотека - на 10-30 лет.
получение права на налоговый вычет. Размер подоходного налога может быть частично уменьшен на сумму, которую клиент выплачивает банку-кредитору после покупки жилья;
получение государственной субсидии по программам для молодых семей, военнослужащих, начинающих специалистов;
использование материнского капитала (если заемщики имеют на него право). Обычный кредит не дает такой возможности;
юридическая чистота сделки. Финучреждения сотрудничают только с проверенными застройщиками, сделку контролирует юридический отдел банка, риелтор (если клиент обращается к его услугам), оценочная фирма, государственные органы (если они участвуют в оформлении ипотеки). Благодаря этому риск приобрести недвижимость, которую впоследствии кто-то оспорит, сводится к минимуму.

Чтобы оценить, что выгоднее - ипотека или кредит, - нужно знать и недостатки каждой программы. Отметим основные минусы ипотечного займа:

сложность и длительность процедуры оформления. Сделка подразумевает несколько последовательных этапов: сбор документов, поиск жилья, решение по ипотеке со стороны кредитора, заключение договора, государственная регистрация права собственность на недвижимость. При этом банк будет проводить тщательную оценку заемщика, проверяя его платежеспособность и кредитную историю, и есть риск, что в итоге клиент получит отказ. Все это обычно отнимает много времени и сил. У обычного займа, который можно использовать для покупки жилья, процедура оформления значительно проще;
обязательное страхование недвижимости, которая приобретается в ипотеку, жизни и здоровья заемщика. Если брать обычный кредит, это условие будет добровольным;
ипотека предполагает внесение первоначального взноса. С учетом общей стоимости жилья сумма, которую нужно заплатить сразу, может быть значительной для большинства заемщиков;
минимальный размер. Если вы тратите основную часть средств на покупку жилья из собственных накоплений, вы не сможете взять ипотеку на сумму меньше той, которая установлена банком;
неисполнение обязательств перед банком приведет к потере права собственности на недвижимость. Кредит не предполагает залога приобретаемого имущества, поэтому жилье останется в собственности заемщика, даже если долг будет просрочен;
ипотека предполагает сбор большого пакета документов. В их числе - не только удостоверение личности и справка о доходах, но и договор купли-продажи, залоговые документы, документы о страховании и уплате первоначального взноса. Для семейных заемщиков требуется предоставить справки о регистрации брака, рождении детей. Потребкредит предполагает во многих случаях только паспорт и справку о доходах заемщика, что значительно облегчает его оформление;
необходимость оплачивать процедуру оценки недвижимости. Ее может провести юридическая служба банка или независимая компания. Процедура платная, что обернется для заемщика дополнительным расходами;
жилье, которое вы приобретаете в ипотеку, нельзя использовать для продажи или обменена вплоть до погашения займа. Если вы приобрели собственность в кредит, вы можете распоряжаться им по своему усмотрению, в том числе продать или обменять на выгодных условиях;
ипотека ограничивает выбор объектов жилой недвижимости. Необходимо, чтобы застройщик сотрудничал с банком-кредитором, а сумма ипотечного займа была достаточной для его покупки. Выбор недвижимости на первичном рынке ограничен предложениями от застройщиков, которые сотрудничают с банком-кредитором. Потребительский займ дает возможность приобрести практически любой объект, в том числе и потратить заемные средства на постройку собственного дома по индивидуальному проекту;
одобрение ипотеки затрудняется в том случае, если в приобретаемой квартире будут зарегистрированы несовершеннолетние граждане или люди с инвалидностью. Такой проблемы не возникнет в случае покупки недвижимости за счет средств потребкредита.

Подводя итоги, можно сделать следующий вывод: кредит дает больше свободы в выборе и распоряжении имуществом и подходит для тех, кто обладает значительными накоплениями или получает высокую заработную плату. Ипотека больше подходит для тех, у кого средний доход и кто имеет право на государственную субсидию, возможность использовать программу банка для льготных категорий граждан.

Ипотека или кредит - что выбрать?

Рассмотрим условия, когда будет выгодно взять ипотеку или потребительский кредит.

Ипотечный займ будет лучше оформить в следующих обстоятельствах:

Когда заемщик имеет возможность своевременно вносить платежи в течение длительного времени, но их сумма не превышает 50% от ежемесячного дохода семьи;
Если нет уверенности в юридической чистоте сделки купли-продажи. В этом случае многосторонний контроль при оформлении ипотеки практически исключит возможность махинаций с объектом недвижимости. Жилищный займ можно оформить, не прибегая к услугам риелторов, что дает возможность дополнительно сэкономить;
Когда клиент планирует воспользоваться социальной программой для льготных категорий граждан (например, «Молодая семья», «Военная ипотека») и получить ипотеку на выгодных условиях. В этом случае часть стоимости жилья будет оплачено за счет субсидии из бюджета;
Если заемщик рассчитывает на получение налогового вычета после покупки недвижимости.

Взять потребкредит выгоднее в следующих ситуациях:

Если для приобретения недвижимости достаточно относительно небольшой суммы на ограниченный по времени срок. К примеру, накоплений заемщика хватает на то, чтобы оплатить до 80-90 процентов от стоимости жилья. Условная квартира в Москве стоит 7 млн рублей. В этом случае достаточно взять кредит на 700-800 тысяч рублей со сроком погашения в 3 года, чтобы ежемесячная плата (для расчета возьмем примерную процентную ставку в 7,9%) составила порядка 5-6 тысяч рублей. Размер переплаты при этом будет ниже, чем у классического жилищного кредита - за счет меньшей суммы и более короткого срока выплаты. Ежемесячный платеж также будет менее обременительным - с учетом того, что взносы по ипотеке составляют, как правило 40-50 процентов семейного бюджета;
Если уровень официального дохода клиента не соответствует требованию банка. Как правило, это встречается в тех ситуациях, когда граждане получают заработок по серой схеме. К примеру, у клиента есть неофициальная часть зарплаты, а по справке 2-НДФЛ его доход меньше необходимого (размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту не должен превышать 50% заработка заемщика);
Если заемщик хочет приобрести недвижимость у того застройщика, с которым не взаимодействует интересующая его кредитно-финансовая организация. Если гражданин - действующий клиент определенного банка и может рассчитывать на индивидуальные условия по кредиту, в определенных обстоятельствах обычный потребительский займ может быть выгоднее ипотечного;
Когда заемщик не отвечает требованиям банка для предоставления ипотеки. К примеру, к обязательным условиям кредитора относятся непрерывный трудовой стаж, но клиент продолжительное время работал неофициально.
Если возраст на момент выплаты ипотеки превышает установленный банком или, напротив, недостаточен. Как правило, для получения жилищного займа требуется возраст не менее 21 года и не более 65 лет. У потребительского кредита это условие может быть мягче. В таком случае взять нецелевой займ будет более выгодным решением;
Если у заемщика есть ликвидная собственность, которую он может передать в залог по потребительскому кредиту. Обременение ценного имущества повышает шансы получить крупный займ на длительный срок. При этом если в качестве залога будет выступать не тот объект, который покупает заемщик, а иная собственность, например, автомобиль, драгоценности, клиент не потеряет купленную на средства квартиру, даже если возникнут трудности с выплатой кредита. Даже если возникнет риск просрочки, до ее наступления он может обратиться в банк, чтобы получить пролонгацию, кредитные каникулы, снижение процентной ставки и другие варианты реструктуризации. Если заемщик вносил платежи регулярно и в полном объеме и есть уважительная причина, по которой погашение займа затрудняется, банк в такой ситуации, скорее всего, пойдет навстречу своему клиенту. Реструктуризировать ипотеку будет значительно сложнее, чем потребительский кредит.

Заключение

Мы рассмотрели особенности покупки квартиры в ипотеку или за счет средств потребкредита. Выбор зависит от финансовых возможностей, особенностей жилья и наличия права у клиента на получение льготных условий.

Чтобы определить, что выгоднее - ипотека или кредит, удобно использовать расчеты конкретных банковских программ. Узнать актуальные предложения от банков вы можете на нашем финансовом портале. С помощью удобно посмотреть график интересующей программы, размер переплаты в зависимости от суммы кредита и срока его погашения. Если условия ипотеки или потребительского займа вас устраивают, перейти к его оформлению через интернет вы можете прямо .

Последнее обновление: 04-01-2020

Для займа на таких условиях в 2 млн рублей на срок в 10 лет цифры выглядят следующим образом:

ежемесячная выплата - 28 694 руб.;
общая сумма выплат - 3 443 303 руб.;
переплата по процентам за кредит - 1 443 303 руб.

Нужно иметь в виду, что в «Сбербанке» выдают и более дешевые ипотечные займы.

К примеру, ставка по ипотеке для покупки жилья в новостройке с государственной поддержкой составляет 11,4%, ставка кредита для покупки квартиры на вторичном рынке - 11,25%.

НО, тут важно помнить, что для получения ипотечного кредита придется собрать больше документов (), чем для получения кредита. Также нужно иметь первоначальный взнос, в зависимости от условий 10-20%.

Ипотека без первоначального взноса бывает, но далеко не во всех банках предлагается и ставка как правило выше на 2-3%.

Расчет стоимости потребительского кредитования

В том же «Сбербанке» ставка для потребительского займа без обеспечения составляет 14,9%, а кредита под поручительство физических лиц - 13,9%.

Расчет выплат при потребительском кредитовании под 13,9% (платеж аннуитетный):

ежемесячный платеж - 30 933 руб.;
общая сумма выплат - 3 711 978 руб.;
переплата по процентам за кредит - 1 711 978 руб.

Здесь нужно уточнить один важный момент. Скорее всего такую большую сумму, на такой длительный срок, под такие проценты вам ни в одном банке не дадут, а если и дадут, то ставка будет не меньше 17% годовых .

При таких условиях, платеж по кредиту составит 34 759 рублей, а переплата за весь срок – 2 171 143 рубля.

Подведем итоги

Даже в том случае, если брать потребительский кредит под поручительство физических лиц по минимальной процентной ставке, он обойдется значительно дороже ипотеки.

Для займа в 2 млн руб. сроком на 10 лет цифры выглядят следующим образом:

ежемесячный платеж по потребительскому кредиту превышает платеж по ипотеке на 2 239 руб. (при ставке 17% разница 6 065 рублей)
общая переплата по кредиту увеличивается на 268 675 руб. (при ставке 17% разница 727 840 рублей)

Таким образом, если вам нужны заемные деньги на приобретение жилья, необходимо брать ипотеку - даже в том случае, когда получить ее непросто.

Собрав все документы для ипотеки, пусть даже это займет месяц или два (по факту пару недель), вы в итоге сэкономите почти половину стоимости квартиры только на сокращении переплаты.
На семейный бюджет нагрузка будет меньше (Читайте: – пригодится при ипотеке).
Если такой размер ежемесячных платежей вас не пугает, то можно взять ипотеку с диф. платежами и сэкономить еще больше денег в итоге.

Собственное жилье необходимо всем, но вот денег для его приобретения у многих не хватает. На помощь приходят банки с разнообразными кредитными программами. При взятии кредита хочется сделать его максимально выгодным – без чрезмерных переплат. В итоге купить недвижимость можно с помощью двух программ. А что лучше – ипотека или кредит – стоит смотреть по ситуации.

Эти два банковских продукта направлены на одно и то же – выдачу недостающей суммы денег клиенту. Но на заданный вопрос о том, что лучше – кредит или ипотека для покупки квартиры – отзывы говорят разное. Ипотечный кредит является целевым, потребительский же не предусматривает отчета по тратам. Клиент сам решает на что тратить деньги.

Это не единственная разница:

Различаются процентные ставки – потребительский кредит оценивается выше на 5-7%. Но разница практически полностью перекрывается суммами, которые будут потрачены на дополнительные расходы.
Сроки кредитования в случае оформления ипотеки составляют до 30 лет, а обычный кредит могут выдать максимум на 5 лет, поэтому как лучше купить квартиру в ипотеку или в кредит – каждый решает в зависимости от доходов.
А вот что касается дополнительных расходов – ипотека здорово проигрывает. Три вида страхования (здоровья и жизни, самого объекта и титула), услуги оценщика, а также нотариуса. Потребительский кредит таких расходов не предусматривает – максимум страхование здоровья и жизни и то не обязательно.
Список документов на оба вида кредитования тоже отличаются. Помимо паспорта и налогового кода, которые требуются для оформления обычного кредита, ипотека предусматривает обязательную справку о размере доходов, документы на объект недвижимости, в некоторых случаях решение органов опеки и попечительства, а также другие документы в зависимости от ситуации.
Из дополнительных условий стоит отметить обязательное обременение на объекте недвижимости при ипотеке и наличие залогового имущества либо поручителя при оформлении потребительского кредита.
Срок рассмотрения заявки тоже различается. Ипотека – серьезный вид кредитования и решение по заявке принимается в течение 1-5 рабочих дней, в то время, как ответ по взятию обычного кредита наличными можно узнать через 20-30 минут. В этом дополнительное преимущество потребительского кредита.

У каждого из этих видов кредитования есть свои плюсы и минусы. Поэтому к каждой конкретной ситуации следует подходить индивидуально и решать, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит – нужно самостоятельно. В затруднительных случаях можно воспользоваться услугами опытного юриста или финансового работника.

Внимание! В любом банке можно попросить рассчитать примерные варианты погашения по обоим видам кредита. Услуга бесплатна и должна быть предоставлена в обязательном порядке.

Для того, чтобы решить, брать или не стоит потребительский кредит, необходимо более подробно рассмотреть его достоинства и недостатки.

Из достоинств стоит отметить:

Быстрое рассмотрение заявки. Средний срок – 1-2 часа.
Небольшой список документов для оформления. Как правило, это паспорт заемщика и налоговый код. В некоторых случаях – справка о размере заработной платы. И только если заемщик претендует на большую сумму – наличие поручителя или залогового имущества.
Не обязательно оформлять страховку.
Большой выбор недвижимости – список не ограничивается параметрами, которые подходят для банка.
Не обязательно наличие созаемщика.

Оформляется он проще и быстрее, но и недостатков в нем хватает:

Повышенная процентная ставка.
Небольшой срок кредитования (до 5 лет).
Большая сумма ежемесячного платежа.
Небольшая сумма, которую может выдать банк по условиям.

Правда и переплата при оформлении потребительского кредита также ниже за счет маленького срока выплаты, особенно при классическом варианте выплат.

Важно! Процентная ставка в таких кредитах плавающая и зависит от некоторых факторов. Среди них размер официальной заработной платы, непрерывный стаж и наличие ликвидного залогового имущества. Словом, чем надежнее заемщик выглядит в глазах банка – тем ниже процентная ставка.

Этот вид кредитования также обладает своими преимуществами и недостатками, поэтому решить, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит – будет нелегко. Среди первых:

Небольшой первоначальный взнос. Если раньше банки требовали не менее 50% от суммы – то сейчас ограничиваются 10%, а то и вовсе без него.

Приемлемые платежи. За счет большого срока ипотеки суммы, которые выплачиваются банку каждый месяц, вполне подъемные и не наносят особого урона личному или семейному бюджету.
Возможность воспользоваться одной из льготных программ, в которых принимает участие государство. Это молодежная программа, ипотека для военных, применение материнского капитала в качестве первоначального взноса, покупка жилья для льготных категорий населения и так далее.
Возможность вернуть часть уплаченной суммы в виде налогового вычета. На данный момент он составляет 13%, но не может превышать 390 000 рублей.
Безопасность сделки. Недвижимость вторичного рынка проверит на чистоту служба безопасности банка. А страхование титула обеспечит возврат средств в случае проблемной сделки.

Но не все так просто и в случае ипотечного кредитования. Недостатки у него тоже имеются:

Обременение на жилье. Ни одна сделка с ним невозможна, так как собственником жилья до полного погашения кредита является банк.
Дополнительные расходы, среди которых обязательное страхование, оплата услуг нотариуса и оценщика. Причем при наступлении страхового случая компенсация уйдет банку.
Строгие параметры, которым должна соответствовать выбранная недвижимость. Банки обязательно составляют такой список и если объект не соответствует по некоторым пунктам (год постройки, нюансы состояния, район) – в кредите будет отказано и заемщик деньги не получит.
Квартира не оформляется по долям, особенно если в семье есть социально не защищенные личности – несовершеннолетние дети, инвалиды, сироты.
Существенная переплата по ипотечному кредиту.

Для того, чтобы сравнить и решить, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру будет в данном случае, следует ввести данные по обоим видам кредитов в специальный калькулятор. С его помощью высчитывают и переплату, и сумму ежемесячного платежа и другие нюансы. Тогда и решают, что лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры.

Внимание! Переплату по ипотечному кредиту можно уменьшить. Для этого следует либо выбрать срок выплаты меньше предлагаемого, либо предоставить максимально большой первоначальный взнос. Можно сочетать оба варианта. Это даст возможность снизить процентную ставку и сократить переплату за счет меньшего количества платежей.

Заключение

Для того, чтобы решить, что лучше – ипотека или кредит на покупку жилья – обращают внимание на два нюанса. Это размер первоначального взноса и общий доход семьи. Важны и дополнительные факторы, такие, как возможность воспользоваться льготной программой или наличие собственного жилья либо другого высоколиквидного залога. От этого и стоит отталкиваться при выборе программы кредитования, решая, что выгоднее – ипотека или кредит.

Ситуация: имеется первоначальный взнос в размере 60% от суммы кредита. Что лучше – ипотека или потребительский кредит на квартиру? Решение: оформить потребительский кредит, поскольку оставшаяся сумма не слишком велика. К тому же небольшой срок выплаты и отсутствие дополнительных расходов также удешевят кредит. А налоговый вычет сделает его еще лояльнее, поэтому вопрос, что лучше – кредит или ипотека для покупки квартиры – решается однозначно.

Важно! Если заемщик оформляет ипотечный кредит – его платежеспособность подтверждается официальным доходом. Некоторые банки учитывают и «серую» часть дохода, но их список невелик.

Ситуация: семья стоит на очереди по программе доступного жилья. Что выгоднее – кредит или ипотека для покупки квартиры? Решение: можно применить оба варианта, в данном случае важен доход семьи. Льготные программы действуют и при покупке квартиры в кредит, и в процессе приобретения жилья за собственные деньги. Если доход позволяет платить повышенные суммы – лучше выбрать потребительский кредит и избежать большой переплаты. Если нет – оправдана ипотека, так как ежемесячные суммы в ней более лояльные.

Ситуация: семья, которая проживает в собственной квартире, решила улучшить жилищные условия и купить еще одну – побольше и в хорошем районе. Что лучше взять: ипотеку или кредит на покупку квартиры? Решение: можно остановиться и на ипотечном кредите, но… Лучше взять обычный, но на большую сумму. Это возможно, если в качестве залога будет выставлена квартира, в которой семья проживает на данный момент или другое имущество. Это дает сразу два плюса.

Во-первых, можно покупать любой вид недвижимости без оглядки на банк и его ограничения. А, во-вторых, купленную квартиру можно сдавать – это смягчит удар по семейному бюджету. Так как новое приобретение сразу станет собственностью покупателя – разрешение банка на это не нужно. Более того, такой кредит можно при возможности погасить досрочно в то время, как при оформлении ипотечного кредита такое возможно только после нескольких лет выплаты. Быстрое рассмотрение заявки станет дополнительным бонусом и вопрос, что лучше – ипотека или потребительский кредит на квартиру – в данном случае почти риторический.

Важно! Банк может выдать сумму, которая будет составлять 80-85% от стоимости залогового жилья. Поэтому стоит сделать точный расчет хватит ли ее для покупки второй квартиры.

Для успешного оформления кредита и верного выбора нужен не только индивидуальный подход к ситуации, но и внимательное чтение всех пунктов кредитного договора.

Стоит помнить, что самая важная информация написана в конце и мелким шрифтом. В идеале оценить риск должен грамотный юрист иди финансовый работник. Не стоит стесняться переспрашивать у кредитного консультанта что обозначает тот или иной термин, правильно ли клиент понял определенные пункты и другие нюансы.

Ипотека как разновидность кредита

Многие не знают, что были времена, когда квартиру получали бесплатно, сейчас это практически невозможно штатскому человеку, не имеющему отношения к силовым и некоторым бюджетным организациям.

Поэтому перед гражданами встает вопрос улучшения жилищных условий себе, детям или внукам. Купить квартиру, не прибегая к , могут позволить далеко не все, тогда и начинаются размышления, как лучше решить вопрос с наименьшими затратами, что выгоднее брать.

Ипотека является разновидностью кредита, банк выделяет на некоторое время денежные средства на приобретение недвижимости с ограничением распоряжением этой собственностью владельцем, выдается без залога. Банки стараются обеспечить возврат одолженных денег с процентами, залог недвижимости лучшая гарантия, поэтому по ипотечному кредиту процент ниже, чем по другим займам.

Особенности ипотеки

Положительные стороны оформления ипотеки заключаются в следующем:

Ставка кредита ниже, чем у других видов заимствования.
Продолжительность договора уменьшает сумму ежемесячного платежа.
Обязательное страхование заемщика и недвижимости позволит в случае непредвиденных обстоятельств погасить заем за счет страховки.
Должник получает возможность уменьшить налогооблагаемую базу на сумму платежей.
Для первоначального взноса или уменьшения основного долга можно использовать материнский капитал.
При оформлении ипотеки страховой компанией и банком будут подтверждены юридическая чистота квартиры, невозможность оспорить покупку со стороны третьих лиц.
Возможность выступать созаемщиками членам семьи, что позволяет увеличить сумму займа.
Возможность попадания в программу со льготными условиями.

Кроме плюсов оформления договора , имеются и минусы:

Заключение ипотечного договора потребует немало времени на сбор и проверку банком пакета документов.
Потребуются расходы на страхование клиента и приобретаемой собственности, на оценку недвижимости.
Если клиенту необходима небольшая сумма, банк может быть не заинтересован в выдаче кредита.
Распоряжаться купленной квартирой, подарить, продать, обменять можно по окончании договора.
Не каждая квартира подойдет банку в качестве обеспечения займа, необходима недвижимость от аккредитованных застройщиков.
Необходим первоначальный взнос, от 10 процентов кредита.
Если кредит захочет взять человек в возрасте или созаемщиками будут пожилые люди, это может привести к уменьшению сроков действия договора и, соответственно, увеличению месячных платежей.
После выполнения условий договора заемщику необходимо будет снять ограничения на распоряжение квартирой, это потребует некоторого времени.

Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит предоставляется банком заемщику за деньги на определенный срок, обычно является краткосрочным, использовать его можно на любые цели, в зависимости от суммы не требует имущества в залог.

Преимущества оформления потребительского кредита:

Заявка рассматривается быстро, небольшой пакет документов.

Обязательного страхования не требуется.
Залог необходим при значительной сумме кредита.
Вид приобретаемого жилья не нужно согласовывать с банком.

Даже при неплохом доходе, если имеются дети, ипотека выглядит предпочтительнее в случае изменения обстоятельств. Снижение процентной ставки, возможность оформления договора на срок до 30 лет, дают возможность оплачивать покупку квартиры без особого ущерба для бюджета.

Принимать решение о выборе вида займа нужно после серьезного обдумывания всех возможностей и последствий этого шага. Что лучше, ипотека или кредит, в каждых конкретных обстоятельствах выбор может быть разный, смотря для каких целей покупается квартира. Если имеются накопления и нужна небольшая сумма и быстрое оформление, возможность распоряжаться квартирой сразу после покупки, то лучше рассмотреть получение нецелевого кредита.

Если накоплений нет, съемная и аренда сравнима с платежами по кредиту, то стоит присмотреться к возможности оформления ипотеки, лучше постоянно оплачивать свою недвижимость, чем платить владельцу чужого жилья.

Выгодность того или иного вида кредитования зависит от конкретных обстоятельств и возможностей отдельного человека.

Что выбрать ипотеку, или потребительский кредит при покупке жилья смотрите в следующем видео:

Июл 18, 2018 Пособие Хелп

Любой свой вопрос вы можете задать ниже

Ситуация, когда семье не хватает собственных денежных средств для приобретения собственного жилья, возникает довольно часто. В таких случаях люди принимают решение о займе денег в финансовой организации. Однако, чтобы купить недвижимость, на сегодняшний момент можно воспользоваться либо ипотекой, либо потребительским кредитом.

Каждый, кто решился привлечь заемный капитал, задается вопросом, что выгоднее ипотека или кредит на квартиру. Чтобы было проще отвечать на этот непростой вопрос, для начала следует разобраться с особенностями каждого из видов кредитования.

Что представляет собой ипотека?

Чтобы разобраться, что выгоднее ипотека или кредит на покупку квартиры, следует сначала разграничить данные понятия. Под ипотекой подразумевается займ денежных средств, который выдается финансовой организацией. Цель займа – покупка жилья. Особенность ипотеки заключается в том, что согласно договору жилье становится залоговым имуществом, то есть принадлежать своему хозяину она сможет лишь после того, как будет выплачен весь кредит. До этого момента жилье будет находиться в собственности банка.

Именно этот факт во многом влияет на то, что лучше ипотека или кредит, ведь если человеку необходимо стать собственником сразу после покупки, например, для продажи объекта, то данный вид кредита не подойдет.

Что представляет собой потребительский кредит на покупку жилья?

Под потребительским кредитом также подразумевается выдаваемая банком денежная сумма, однако в данном варианте для финансовой организации не важно, на какие цели будут тратиться деньги. Также заемщик сразу становится собственником купленной квартиры, соответственно делать с ней он может любые операции.

Чтобы получить кредит для покупки недвижимости, как правило, заемщику необходимо найти поручителей. Еще одно условие – предоставление залога, который по стоимости будет равноценен сумме займа. Таким залогом не обязательно должно быть жилье, которое человек приобретает. В качестве залогового имущества могут выступать: яхты, дорогие автомобили, ценные бумаги и т.д. Главное, чтобы стоимость соответствовала сумме кредита.

Какие требования предъявляет банк?

На выбор, что выгоднее — ипотека или кредит, влияет также перечень требований банка, которые предъявляются к заемщику. Ведь количество необходимых для оформления бумаг и срок их рассмотрения разные.

Когда человек оформляет потребительский кредит на покупку квартиры, то банк интересуется только личностью заемщика. Другими словами особый интерес проявляется к документам, которые подтверждают «белый» доход, а также к наличию платежеспособного поручителя.

Если для покупки жилплощади: квартиры или дома, оформляется ипотечный займ, то банк проверяет и сам объект недвижимости. Эта процедура влияет на увеличение срока рассмотрения кредитования, но и дает гарантию заемщику в том, что сделка не сможет быть оспорена сторонниками организации в дальнейшем. Если банковская организация заподозрит какие-либо неполадки с «чистотой» объекта, то в ипотеке будет отказано.

Срок рассмотрения кредитной заявки на покупку жилой площади также разнится. Если у человека на руках собраны все необходимые документы, то решение по потреб. кредиту выдается в течение суток. Тогда как решение по ипотеке занимает около 5-7 дней.

Какова процентная ставка?

Каждый желает купить квартиру и при этом не переплачивать огромные проценты по займу. Поэтому прежде, чем брать ипотечный займ или кредит, следует ознакомиться с процентной ставкой.

Ипотечное кредитование развивается и с каждым годом становится все доступнее. На сегодняшний момент ставка по данному виду займа варьируется от 10,5 до 15 % годовых. Однако потребительские программы также не отстают, и ставка по ним изменяется в диапазоне 20-21%. Цифры разные и, кажется, вывод напрашивается сам по себе, но все же, чтобы решить кредит или ипотека нужно все хорошенько посчитать.

Одной цифры годовой ставки мало, чтобы сделать правильный вывод. Здесь важна и сумма переплаты. Ипотека является ссудой долгосрочной, а соответственно и переплата здесь достигает 150 – 200%. Ипотечный займ для приобретения жилья, как правило, выдают всего на 6-8 лет, а поэтому переплата здесь значительно меньше, менее 50%.

Помимо этого ипотека подстрахована и дополнительными тратами в виде страхования, которое является обязательным требованием банка. Страховать могут жизнь и здоровье заемщика, его имущество или право собственности.

Сравниваем ипотеку и потреб. кредит

Чтобы сделать выбор и решить, брать ипотеку или кредит на покупку квартиры, приведем таблицу сравнения основных критериев этих видов кредитования.

Таблица 1

Критерий	Ипотека	Потреб. кредит
Процентная ставка,%	От 10, 5 до 15	От 20 до 21
Переплата, %	150-200%	Не более 50%
Срок кредитования, лет (разнится в зависимости от финансовой организации)