Секреты получения кредита. Что значит потребительский кредит без обеспечения? Кому и на каких условиях его дадут? Необеспеченная ссуда
Рубрика:
Обеспеченность кредитования имеет важнейшее, а в ряде случаев – решающее значение. В соответствии со ст. 329 ГК, исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Для обязательств, вытекающих из договора займа или кредитного договора наиболее надежными считаются залог, поручительство, банковская гарантия.
В инструктивных материалах Банка России под обеспечением как правило понимается залог.
Качество обеспечения определяется реальной (рыночной) стоимостью предметов залога и степенью их ликвидности. Реальная (рыночная) стоимость предметов залога определяется на момент оценки риска по конкретной ссуде. При определении рыночной стоимости залога принимаются во внимание фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, предоставленного в залог, а также справочные данные об уровне цен, включая справки торгующих или снабженческих организаций об уровне цен.
Выделяются обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные ссуды.
Обеспеченная ссуда — ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:
— его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;
— вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее, чем на 30 день задержки заемщиком очередных платежей банку по основному долгу либо по процентам.
К категории обеспеченных также относятся ссуды, выданные под поручительство Правительства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации или под гарантию Банка России, поручительство правительств и гарантии центральных банков стран из числа «группы развитых стран», а также векселя, авалированные указанными субъектами.
Недостаточно обеспеченная ссуда — ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению по обеспеченной ссуде.
К категории недостаточно обеспеченных относятся также ссуды, выданные под банковскую гарантию коммерческих банков стран из числа «группы развитых стран», и векселя, авалированные этими банками.
Необеспеченная ссуда — ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего требованиям к обеспеченной либо недостаточно обеспеченной ссуды.
Разумеется, и выбор, и определение порядка применения системы оценки кредитоспособности клиента целиком остается за конкретным банком. Все интеллектуальные движения, расчеты, сомнения персонала и руководства банка до выдачи кредита не регламентированы.
Вместе с тем, уже выданные кредиты разделяются по группам исходя из уровня кредитного риска, т.е. риска неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок. В зависимости от величины кредитного риска все ссуды подразделяются на 4 группы:
1 группа — стандартные (практически безрисковые ссуды),
2 группа — нестандартные ссуды (умеренный уровень риска невозврата),
3 группа — сомнительные ссуды (высокий уровень риска невозврата),
4 группа — безнадежные ссуды (вероятность возврата практически отсутствует, ссуда представляет собой фактические потери банка).
К «стандартным ссудам» могут быть отнесены:
а) текущие ссуды независимо от обеспечения при отсутствии просроченной выплаты процентов по ним, кроме льготных текущих ссуд и ссуд инсайдерам (сотрудникам банка и т.п.);
б) обеспеченные ссуды:
— переоформленные один раз без изменения условий договора.
К «нестандартным ссудам» могут быть отнесены:
а) обеспеченные ссуды:
дней включительно;
— с просроченной выплатой по основному долгу от 6 до 30 дней включительно;
— переоформленные два раза без изменения условий договора;
включительно;
— с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;
в) льготные текущие ссуды и ссуды инсайдерам.
К «сомнительным ссудам» могут быть отнесены:
а) обеспеченные ссуды:
— текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним от 31 до 180
дней включительно;
— с просроченной выплатой по основному долгу 31 — 180 дней включительно;
— переоформленные два раза с изменением условий договора;
— переоформленные более двух раз независимо от наличия изменений ус
ловий договора;
б) недостаточно обеспеченные ссуды:
— текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним от 6 до 30
дней включительно;
— с просроченной выплатой по основному долгу 6 — 30 дней включительно;
— переоформленные два раза без изменений условий договора;
— переоформленные один раз с изменениями условий договора;
в) необеспеченные ссуды:
— текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней
включительно;
— с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;
— переоформленные один раз без изменений условий договора;
г) льготные ссуды и ссуды инсайдерам с просроченной выплатой по основному долгу либо по процентам до 5 дней включительно.
Все прочие ссуды, по своим признакам не попадающие в число указанных выше, следует относить к «безнадежным». К безнадежным ссудам следует также относить ссудную задолженность, образовавшуюся в результате переоформления ссуд или задолженности по уплате процентов на основании договоров об отступном, уступки права требования, новации, в том числе в результате переоформления задолженности в векселя заемщика и (или) третьего лица.
По всем выданным ссудам банки обязаны создавать резерв под возможные потери по ним. Размер создаваемого резерва напрямую зависит от отнесения конкретной ссуды к одной из 4 групп по уровню кредитного риска. В момент создания резерв относится на расходы банка.
РАЗМЕР ОТЧИСЛЕНИЙ
В РЕЗЕРВ ПО КЛАССИФИЦИРОВАННЫМ ССУДАМ
Первоначально практически любая выдаваемая ссуда относится к 1-й группе риска.
По мере наступления сроков платежей процентов и основных сумм по выданным ссудам и, соответственно, по мере действий заемщика по погашению ссуды и процентов, доверие банка к заемщику может как оставаться на прежнем уровне, так и изменяться. В случае несоблюдения заемщиком установленного графика платежей, группа риска по ссуде должна быть изменена в сторону повышения. Для банка это означает увеличение размера отчислений в резерв с соответствующим отвлечением ресурсов из оборота. Для клиента это означает явное ухудшение отношений с банком и затруднения в последующем получении новых кредитов.
В случае погашения заемщиком всех сумм по кредиту и процентам кредитный договор считается выполненным сторонами, а ссуда закрытой. В день закрытия ссуды списывается и резерв по ней. Списание резерва в этом случае относится на доходы банка.
В случае принятия решения о списании безнадежной ссуды, резерв (для 4-й группы это 100 %) корреспондируется со ссудной задолженностью, и таким образом списывается.
Обеспеченная - это ссуда, обеспеченная залогом, который отвечает двум требованиям: во-первых, его реальная стоимость достаточна для компенсации банку основного долга по кредиту, всех процентов, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав; во-вторых, вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится необходимой для банка (необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее чем на 30-й день задержки заемщиком очередных платежей по основному долгу или по процентам).
Недостаточно обеспеченная - это ссуда, обеспеченная залогом, не отвечающим хотя бы одному из двух названных выше требований.
Необеспеченная - это ссуда, не имеющая залогового обеспечения или обеспеченная залогом, который не отвечает выше указанным требованиям
4. По уровню кредитного риска, т.е риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок, ссуды подразделяются на пять категорий (см. Положение Банка России от 26 марта 2004 г № 254-П):
IIкатегориякачества(нестандартныессуды)- умеренный кредитныйриск(вероятностьфинансовыхпотерь вследствие неисполнениялибоненадлежащегоисполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 1 до20%);
IIIкатегориякачества(сомнительныессуды)- значительный кредитныйриск(вероятностьфинансовыхпотерь вследствие неисполнениялибоненадлежащегоисполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от21до 50 %);
IV категория качества (проблемные ссуды) - высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащегоисполнениязаемщикомобязательствпо ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 51 до 100%),
V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) - отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности илиотказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100 %) обесценение ссуды.
По срокам погашения ссуды делятся на ссуды до востребования (онкольные) и срочные ссуды
Ссуда до востребования - это такая ссуда, погашения которой банк может потребовать в любое время В соответствии с Положением Банка России от 31 августа 1998 г № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в случае предоставления ссуды на условии «до востребования» погашение суммы основного долга должно быть произведено клиентом-заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен кредитным договором.
Срочные ссуды подразделяются на краткосрочные (от 1 дня до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3-5 лет) и долгосрочные - на более продолжительные сроки. Сроки средне- и долгосрочных ссуд в разных странах различны
Погашаться ссуды банков могут двумя методами. При первом методе весь основной долг по ссуде (без учета процентов) должен быть погашен на одну конечную дату путем единовременного взноса. Второй метод погашения - в рассрочку - сумма ссуды списывается частями на протяжении действия кредитного соглашения Платежи в погашение основной суммы долга осуществляются, как правило, равными частями периодически (ежемесячно, ежеквартально, 1 раз в полгода или ежегодно) Второй метод погашения применяется обычно к средне- и долгосрочным ссудам. Проценты по ссуде также могут уплачиваться единовременно по истечении срока займа либо равномерными взносами на протяжении действия займа
По порядку выдачи различаются ссуды в безналичной или налично-денежной форме, разовые (единовременные), в виде открытия кредитной линии (кредитного лимита), овердрафт, вексельные (векселедательскии кредит) ссуды, синдицированные (консорциальные) ссуды
Безналичная форма предоставления ссуды означает зачисление суммы ссуды на банковский счет заемщика или его поставщика (если ссуда предоставляется на оплату требований к заемщику). Если ссуда выдается для возврата ранее выданных кредитов, она может быть зачислена на тот ссудный счет, задолженность по которому должна быть погашена за счет ссуды.
Согласно Положению Банка России от 31 августа 1998 г № 54-П (далее - Положение Банка России № 54-П) банки должны, предоставляя ссуды в безналичном порядке, зачислять денежные средства только на банковский счет клиента-заемщика, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы. Если ссуда выдается физическому лицу, денежные средства могут быть зачислены также на счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц.
Ссуда в налично-денежной форме выдается заемщику (обычно физическому лицу) наличными деньгами.
В соответствии с Положением Банка России № 54-П юридическим лицам должны выдавать ссуды (рублевые и в иностранной валюте) только в безналичном порядке; физическим лицам рублевые ссуды могут предоставляться как в безналичной, так и в наличной форме, а ссуды в иностранной валюте только в безналичном порядке
Разовые (единовременные) ссуды выдаются, как правило, для удовлетворения время от времени возникающих потребностей клиента. В кредитном договоре фиксируются сумма и срок погашения ссуды. На основе одного договора ссуда выдается один раз. Разовые ссуды могут быть как краткосрочными, так и средне- и долгосрочными.
Под открытием кредитной линии понимается заключение соглашения/договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:
а) общаясуммапредоставленных заемщику денежныхсредств не превышаетопределенногосоглашением/договором максимального размера - лимита выдачи;
б) в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженностизаемщиканепревышает установленного соглашением/договором лимита задолженности.
При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых заемщику в рамках открытой ему кредитной линии, путем одновременного включения в соглашение/договор обоих вышеуказанных условий, а также использования иных дополнительных условий.
Условия и порядок открытия кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в кредитном договоре.
Особенность кредитной линии заключается, во-первых, в том, что на основании одного договора ссуда может выдаваться несколько раз, и, во-вторых, в том, что заемщик вправе не использовать кредитную линию (лимит выдачи) полностью или частично. По договору он приобретает право, но не берет на себя обязательство использовать ссуду.
Предоставляя синдицированную (консорциальную) ссуду, банки объединяют свои средства, образуя синдикат. В соответствии с заключаемым соглашением каждый банк берет на себя обязательство предоставить в определенных размерах средства для общего кредита. Коллективная организация кредитов позволяет распределить риск непогашения ссуды между банками, сокращая риск каждого банка, а также увеличить объем кредита.
Синдицированными ссудами в Инструкции Банка России от 16 января 2004 г. №110-И (Приложение 4) называются ссуды, по каждой из которых принят риск двумя или более банками в соответствии с заключенным между ними договором (договорами). Различают три вида синдицированных ссуд.
1. Совместно инициированная синдицированная ссуда - это совокупность отдельных кредитов (займов, депозитов), предоставленных кредиторами (участниками синдицированного кредита или синдиката) одному заемщику, если в условиях каждого договора по предоставлению кредита, заключенного между заемщиком и кредиторами, указано, что:
· срок погашения обязательств заемщика перед кредиторами и величина процентной ставки идентичны для всех договоров;
· каждый кредитор обязан предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных отдельным двусторонним договором;
· каждый кредитор обладает индивидуальным правом требования к заемщику (основной суммы долгаипроцентов по кредиту) согласноусловиямзаключенногодвустороннегодоговора,и, соответственно, требованияназаемщикаповозвратуполученныхденежных сумм (основногодолгаипроцентов)носятиндивидуальныйхарактер и принадлежат каждому конкретному кредитору в размере и на условиях, предусмотренных заключенными договорами;
· все расчеты по предоставлению и погашению кредита производятся через кредитную организацию, которая может одновременно являться кредитором (участником синдиката), исполняющим агентские функции (банк-агент);
· банк-агентдействуетотлицакредиторовна основании многостороннегосоглашения,заключенногоскредиторами, которое содержит общие условия предоставления заемщику синдицированного кредита(общийразмеркредитаидолиучастиякаждого банка, величинупроцентнойставкисрокпогашениякредита),а также определяет взаимоотношения между кредиторами и банком-агентом.
2. Индивидуально инициированная ссуда - это кредит, предоставленный банком (первоначальным кредитором) от своего имени и за свой счет заемщику, права требования (их часть) по которому впоследствии уступлены первоначальным кредитором третьему лицу (лицам - банкам, входящим в синдикат) при выполнении следующих условий:
Доля каждого банка - участника синдиката в совокупном объеме приобретаемыхимиправтребованиякзаемщику(основной суммы долгаипроцентовпокредиту)определяетсясоглашениями между банками- участникамисиндикатаипервоначальнымкредитором и фиксируется в каждом отдельном договоре обуступкеправтребования,заключенноммежду первоначальным кредитором и банком - участником синдиката;
Порядокдействийбанков-участниковсиндикатав случае неплатежеспособности (банкротства) заемщика, в том числе обращения взыскания на залог, иное обеспечение по кредиту в случае наличия такового, определен многосторонним договором.
3. Синдицированная ссуда без определения долевых условий - это кредит, выданный банком организатором синдицированного кредитования (банком - организатором синдиката) заемщику от своего имени в соответствии с условиями заключенного с заемщиком кредитного договора, при условии заключения банком - организатором синдиката кредитного договора с третьим лицом (третьими лицами), в котором (которых) определено, что указанное третье лицо (указанные третьи лица):
в обязуется (обязуются) предоставить банку - организатору синдиката денежные средства не позднее окончания операционного дня, в течение которого банк - организатор синдиката обязан предоставить заемщику денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора в сумме, равной или меньшей суммы, предоставляемой в этот день банком - организатором синдиката заемщику;
Вправе требовать платежей по основному долгу, процентам, а также иных "выплат в размере, в котором заемщик исполняет обязательства передбанком-организаторомсиндикатапопогашению основного долга,процентовииныхвыплатпопредоставленномуему банком кредиту не ранее момента реального осуществления соответствующих платежей.
Кредиты не относятся к синдицированным без определения долевых условий, если соглашение между банком и третьим лицом предусматривает условие о предоставлении банком обеспечения по полученным от третьего лица денежным средствам; банк осуществляет платежи по основному долгу, процентам и иным выплатам третьему лицу до момента реального исполнения заемщиком соответствующих обязательств.
Когда ссуда выдается в виде векселя (так называемый вексельный, или векселедательский, кредит), - это означает, что заемщик в соответствии с кредитным договором использует полученную ссуду на приобретение векселя банка-кредитора. Банк, предоставив ссуду на основе кредитного договора, выписываетпростой вексель и выдает его заемщику в обмен на соответствующую денежную сумму. Векселем в данном случае оформляется получение банком денежного займа, источником которого служит ссуда, предоставленная клиенту на основе кредитного договора.
Что такое «Необеспеченный кредит»
Необеспеченный кредит - это кредит, который выдается и поддерживается только кредитоспособностью заемщика, а не каким-либо залоговым обеспечением. Необеспеченный кредит - это тот, который получен без использования имущества в качестве обеспечения по кредиту, и его также называют кредитом подписи или личным кредитом. Заемщики обычно должны иметь высокие кредитные рейтинги, которые должны быть одобрены для определенных необеспеченных кредитов.
РАЗВЛЕЧЕНИЕ «Необеспеченный кредит»
, поскольку необеспеченный кредит не гарантируется каким-либо имуществом, эти кредиты являются более крупными рисками для кредиторов и, как таковые, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты, такие как ипотечные кредиты или автокредиты.Каковы примеры необеспеченных кредитов?
Необеспеченные кредиты включают кредитные карты, студенческие ссуды и личные займы, и эти кредиты могут быть возобновляемыми или срочными. Револьверный кредит - это кредит, который имеет кредитный лимит, который может быть потрачен, погашен и потрачен снова. Примеры возобновляемых необеспеченных кредитов включают кредитные карты и личные кредитные линии.
Ссудные кредиты, напротив, представляют собой займы, которые заемщик выплачивает равными долями, пока кредит не будет погашен в конце срока его действия. Хотя эти виды кредитов часто связаны с обеспеченными кредитами, такими как ипотечные кредиты и автокредиты, существуют также необеспеченные ссуды. Кредит консолидации для погашения кредитных карт или ссудного кредита от банка будет считаться необеспеченными срочными кредитами.
Альтернативные кредиторы и необеспеченные кредиты
Альтернативные кредиторы, такие как кредиторы по получению зарплаты или компании, предлагающие денежные авансы продавца, не предлагают обеспеченные кредиты в традиционном смысле фразы. Их кредиты не обеспечены материальным обеспечением, так как ипотечные кредиты и автокредиты. Однако эти кредиторы принимают другие меры для обеспечения погашения.
В частности, кредиторы, работающие в день выплаты жалованья, заемщики дают им просроченную чек или соглашаются на автоматический вывод средств со своих расчетных счетов для погашения кредита. Многие кредиторы онлайн-авансирования онлайн-торговцев требуют, чтобы заемщик выплатил определенный процент от его онлайн-продаж через службу обработки платежей, такую как PayPal. В результате эти кредиты считаются необеспеченными, хотя они частично обеспечены.
По умолчанию по необеспеченному кредиту
Если заемщик по умолчанию использует обеспеченный кредит, кредитор может вернуть залог для возмещения своих потерь. Напротив, если заемщик по умолчанию берет необеспеченный кредит, кредитор не может требовать собственности. Тем не менее, кредитор может предпринять другие действия, такие как ввод в действие коллекторского агентства для сбора долга или взятия заемщика в суд.Если суд принимает решение в пользу кредитора, заработная плата заемщика может быть украшена, залогодержатель может быть помещен в дом заемщика, иначе заемщику может быть приказано уплатить долг.
У любой компании время от времени возникает потребность в получении банковского кредита. Каким образом банки определяют - предоставить компании кредит или нет? Как сделать так, чтобы банк счел вас надежным заемщиком? Как получить кредит наиболее эффективно?
Обязательные критерии
Первое, что следует учесть при получении кредита в банке - это обязательные экономические нормативы его деятельности. Обычно можно заранее определить, какую сумму обслуживающий банк вам одолжит, не нарушая установленный порядок. Норматив, ограничивающий размеры предоставляемых кредитов, так и называется - "Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков". В стандартных случаях он составляет 25% от капитала обслуживающего банка. Если же заемщик является акционером банка, то максимум ограничен 20%. Размер капитала банка на отчетную (квартальную) дату относится к открытым сведениям, которые можно найти или в печатных СМИ, или в Интернете. Максимальный размер риска включает в себя не только задолженность по кредитам, но и неиспользованный овердрафт, 50% от неиспользованной кредитной линии, сумму полученных от банка гарантий, учтенные банком векселя заемщика и связанных с ним юридических лиц. Поэтому перед тем как попросить в банке крупный кредит, проверьте, не брали ли в этом банке кредиты ваши учредители, дочерние компании или экономически зависимые предприятия (например, те, для которых ваша компания - единственный поставщик или покупатель). Разумеется, если вы раздадите множество поручительств на значительные суммы, а потом сами обратитесь за кредитом в банк, перед которым поручились, к вам отнесутся весьма прохладно.
Несколько слов о качестве кредита. Чтобы защитить интересы своих вкладчиков и акционеров от невозврата размещенных денежных средств, любой банк формирует резервы (частично за счет чистой прибыли, частично - за счет расходов до налогообложения). Он использует их только для списания безнадежной к погашению ссудной задолженности. Размер таких отчислений и зависит от качества выданного кредита.
Для определения размеров отчислений банк классифицирует всю ссудную и приравненную к ней задолженность (выданные кредиты, размещенные в банках депозиты, приобретенные векселя, регрессные требования по исполненным гарантиям, задолженность по факторинговым операциям) по установленным критериям и их признакам на четыре группы риска:
- стандартные ссуды. Резерв формируется в размере 1% от суммы задолженности по кредиту;
- нестандартные - 20%;
- сомнительные - 50%;
- безнадежные - 100%.
Основные критерии таковы:
- качество обеспечения кредита;
- количество дней просрочки по кредиту и процентам;
- количество переоформлений кредитного договора (т.е. любых изменений, вносимых в договор по соглашению сторон);
- качество этих переоформлений (насколько внесенные изменения улучшили условия договора для заемщика).
Большое значение также уделяется финансовому состоянию заемщика. Так, банк обязан немедленно создать 100%-ный резерв по необеспеченным кредитам, предоставленным заемщику, который одновременно соответствует следующим параметрам: ведет хозяйственную деятельность менее года, не имеет кредитной истории, сумма кредита превышает 50% его активов.
Как оценивается ваш залог?
В соответствии с требованиями Банка России ссуды подразделяются на обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные.
Обеспеченная ссуда - та, по которой предоставлено обеспечение в виде залога, удовлетворяющего перечисленным ниже требованиям, либо поручительства Правительства РФ, субъектов РФ, развитых стран (перечень развитых стран определен Банком России) и гарантии центральных банков этих стран.
Недостаточно обеспеченная ссуда - та, по которой залог не удовлетворяет хотя бы одному из определенных требований.
Необеспеченная ссуда не имеет обеспечения или ее обеспечение не удовлетворяет предъявляемым требованиям. Обратите внимание: с точки зрения Банка России поручительство юридического лица не является обеспечением.
С понятием обеспеченности кредита тесно связано качество залога клиента . К залогу предъявляются определенные требования.
Первое требование к залогу -его рыночная стоимость должна быть достаточной для компенсации банку основного долга по ссуде (сумма кредита), всех процентов в соответствии с договором (за 1 год), а также возможных издержек, связанных с реализацией залога (пени, штрафы, судебные и прочие издержки при обращении взыскания на обеспечение). На первый взгляд требование простое. Но тут как раз и возникают поводы для "творчества" работников кредитного отдела банка.
Во-первых, что такое реальная (рыночная) стоимость? Каждый банк в индивидуальном порядке решает, как он будет ее определять. Существует несколько стандартных способов, когда стоимость залога устанавливается на основе:
- покупной (балансовой) стоимости с понижающим коэффициентом, по оборудованию - за вычетом износа за период кредитования. Понижающие коэффициенты по некоторым видам имущества достигают 0,5;
- рыночной стоимости по результатам экспертной оценки. Здесь также часто применяются понижающие коэффициенты. Многие банки требуют, чтобы оценку производили компании, которым банк доверяет. В некоторых банках экспертизу осуществляют сотрудники банка или дочерней фирмы-оценщика;
- суммы, указанной в договоре страхования имущества, передаваемого в залог.
Во-вторых, как определить размер издержек? Как правило, они составляют от 10 до 20% от суммы кредита, в зависимости от вида залога. Так что, планируя получить кредит, рассчитывайте сумму обеспечения, которая бы покрывала с избытком все указанные выше затраты. Не забудьте про максимальную планируемую процентную ставку. Это и будет худший для клиента вариант оценки его залога. Для минимизации рисков коммерческие банки, как правило, требуют также обязательно застраховать передаваемое в залог имущество в компании, которой банк доверяет.
Второе требование к залогу - оформление юридической документации таким образом, чтобы время, необходимое для реализации залога в случае невозврата кредита, не превышало 150 дней. Понятно, что имущество или права, передаваемые в качестве залога, должны быть ликвидными с точки зрения не только рыночного спроса, но и действующих законов. Так, например, не надо предлагать банку в качестве залога квартиру с прописанными в ней жильцами. И не стоит убеждать банк, что запасы товаров вашего магазина полностью обеспечат ссуду, если они к тому же еще не оплачены. Разумеется, все документы должны быть оформлены юридически грамотно. Банк может попросить предоставить уставные и прочие документы ваших партнеров, согласившихся отдать свое имущество в обеспечение вашего кредита. Заемщик обязан предоставить документы, подтверждающие:
- полномочия лиц, подписывающих договор по обеспечению;
- его право собственности на имущество, передаваемое в залог;
- отсутствие обременений на имущество (оно не находится под арестом, не передано в залог другому банку);
- законность распоряжения помещениями, где находится залог (если в залог передаются товары, готовая продукция, сырье).
Это лишь основные требования к обеспечению, установленные Банком России. Коммерческий банк может счесть обеспечением поручительство платежеспособной компании, да еще если она предоставит ему право безакцептного списания долга со своих счетов в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора. Если у вас такое поручительство имеется, считайте, что все изложенное выше - проблемы банка, а не ваши. Но если вы поможете ему их решить (сделать вашу ссуду обеспеченной с точки зрения ЦБ), предоставить залог, то это поможет наладить партнерские отношения. Многие банки в качестве условия предоставления кредита требуют выдачи поручительства руководителей или учредителей компании-заемщика. Такое требование вряд ли покроет финансовые потери в случае невозврата кредита, но зато имеет достаточно действенный психологический аспект. Адекватность требований по обеспечению - одно из обязательных звеньев системы управления кредитными рисками.
Расскажите кредитную историю
Банк России в своих инструктивных документах ввел в российскую практику понятие "добросовестная кредитная история" . Требования достаточно разумные - заемщик просто должен не допускать просрочек по погашению кредита, а уплату процентов не задерживать больше чем на 5 календарных дней. Если кредит был пролонгирован, учитываются причины пролонгации. У серьезного заемщика они, как правило, всегда очень уважительные и его кредитную историю испортить не могут. Чтобы продемонстрировать одному банку вашу кредитную историю в другом банке, необходимо принести оттуда соответствующие документы. Требование о наличии добросовестной кредитной истории особенно важно для компаний, которые начали свою деятельность менее чем за 1 год до момента обращения в банк за кредитом и хотят получить его в размере более 50% от актива. Но и у всех остальных заемщиков качество кредитной истории, безусловно, учитывается. Есть банки, разрабатывающие свои внутренние системы оценки качества кредитной истории.
Все сказанное относится к кредитной истории, принимаемой во внимание при рассмотрении кредитной заявки. Теперь о том, какие критерии применяются к кредитной истории заемщика непосредственно в период действия кредитного договора (качество обслуживания долга ).
Для определения группы риска банк учитывает количество и качество переоформлений договора . Переоформлением является любое изменение условий кредитного договора. Сколько у вас дополнительных соглашений к кредитному договору, столько и переоформлений. Однако они неодинаковы по качеству с точки зрения классификации ссуды. Банк России ввел понятие "переоформление с изменением условий". Под изменением условий понимается:
- уменьшение процентной ставки, если не была снижена ставка рефинансирования;
- пролонгация кредита на срок, превышающий первоначальный (например, пролонгация на 4 месяца кредита, предоставленного на 3 месяца);
- увеличение суммы кредита.
Нарушения сроков погашения кредита и процентов . Для подобных нарушений введена градация:
- вообще без просрочек;
- просрочка до 5 дней включительно;
- от 6 до 30 дней включительно;
- от 31 до 80 дней;
- свыше 180 дней.
Кредитная история - важнейший нефинансовый фактор при оценке кредитной заявки. В планах развития банковской системы уже стоит создание кредитных бюро - специальных банков данных, содержащих сведения о благонадежности заемщиков. Такие бюро существуют во всех развитых странах. Ведь хорошая репутация ценится дороже всего.
Любой банк стремится к минимизации расходов по резервам, т.е. предпочитает, чтобы все предоставляемые ссуды относились к первой группе риска. Что можно сделать, чтобы выданный вам кредит банк отнес к стандартным ссудам?
Классификация производится в зависимости от качества обеспечения. Если кредит обеспечен, то заемщик может:
- задержать уплату процентов на 5 дней;
- допустить просрочку по кредиту до 5 дней;
- заключить дополнительное соглашение о переоформлении "без изменения условий".
А вот если кредит недостаточно обеспечен или не обеспечен вовсе, то заемщику лучше ничего вышеперечисленного не совершать.
Все кредиты при выдаче юридическим лицам, как правило, относят к стандартным. Разумеется, если по всем параметрам кредит какого-либо заемщика относится к категории "безнадежных", банк вряд ли вообще выдаст ему средства. Следовательно, если у заемщика не очень устойчивое финансовое положение, то больше шансов, что ему предоставят кредит с уплатой процентов не в окончательный расчет, а поквартально. Если же ваша компания новая, года не проработала, кредитов в банке не брала, не нужно просить сразу сумму, превышающую 50% от актива баланса на последнюю отчетную дату.
Если клиент важен для банка, то он может предоставить ему льготную ссуду - с более благоприятными условиями кредитования, чем определено в документах банка, определяющих его кредитную и учетную политику и подходы к ее реализации. При предоставлении льготной ссуды банк обязан сформировать резерв в размере 20% от нее.
Комплексная оценка кредитных рисков
Для снижения кредитных рисков банки проводят всестороннюю экспертизу кредитного проекта и заемщиков. Факторы, которые оцениваются при этом, подразделяются на три группы: правовые, финансовые и нефинансовые.
Что понимается под правовыми критериями , понятно. Если компания создана с нарушениями закона, ей даже расчетный счет в банке не откроют. Юристы проверяют также полномочия лиц, которые будут подписывать договоры с банком, документы по обеспечению. Получая крупный кредит, заемщик должен предоставить все необходимые решения полномочных органов о совершении крупной сделки (свыше 25% от активов на последнюю отчетную дату). Если кредит предназначен для финансирования определенного проекта, для расчетов по конкретным договорам или контрактам, то юридическая экспертиза этих документов обязательна.
Финансовые критерии - это оценка бизнес-плана, кредитоспособности по данным баланса, другим отчетным сведениям. Каждый банк применяет свою методику, свои рейтинги. Но основные показатели практически везде одни и те же. Наличие у компании убытков не всегда становится причиной для отказа в кредитовании: многие банки ориентируются прежде всего на реальные обороты. Если компания входит в структуры какого-либо холдинга, зачастую принимаются в расчет и денежные обороты по всему холдингу. Банк обращает внимание на финансовые и юридические связи потенциального заемщика: изучает его основных партнеров (дебиторов, кредиторов, арендодателей, арендаторов), учредителей, дочерние компании. Такая информация позволяет оценить как финансовые, так и нефинансовые факторы.
Теперь о тех нефинансовых факторах , которые оценивает кредитный аналитик. Самый значимый из них, как отмечалось, кредитная история. Следующий фактор - оценка руководства компании: образование, стаж работы в отрасли, в данной компании. Разумеется, основной показатель для оценки руководства - финансовое состояние и репутация самой компании. Оценочным фактором является также доступность информации: насколько охотно и быстро компания предоставляет сведения, запрашиваемые банком, допускает ли работников банка на свою территорию для осуществления проверок. Банки очень редко запрашивают информацию, на подготовку которой требуется много времени. При условии, конечно, что в компании имеется налаженный учет всех операций. Вообще "прозрачность" партнера - одно из самых важных требований при кредитовании, как и при заключении любой рискованной сделки.
Та информация, которую проверяет и анализирует служба безопасности банка, разумеется, также относится к разряду нефинансовой. Однако результаты своего анализа эта служба, как правило, не разглашает. При ее отрицательном заключении банк просто не предоставляет кредит, без объяснения причин.
В области нефинансовых факторов находятся требования Закона РФ №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем". Закон прямо предусматривает только один случай для признания кредитной сделки подконтрольной - когда она осуществляется с лицом или организацией, зарегистрированными в государстве или на территории, в отношении которых есть сведения о незаконном производстве наркотических средств. Банк России расширил эту сферу. Сомнительными сделками он рекомендует считать предоставление кредита:
- под залог денежных средств, размещенных в банке;
- под залог драгоценных камней, ввезенных на территорию РФ;
- под обеспечение в виде гарантии банка-нерезидента на сумму, составляющую целое число (100 тыс., 1 млн. и т.п.);
- при отсутствии очевидной связи между местом деятельности клиента и его контрагентов и местонахождением гаранта;
- с процентной ставкой, существенно превышающей среднюю процентную ставку по кредитам на внутреннем и внешнем рынках.
Кроме того, о том, что компания отмывает доходы, может свидетельствовать тот факт, что информация, изложенная в заявлении клиента о предоставлении кредита, не соответствует информации и документам, полученным в ходе переговоров от представителей заемщика. На основании таких рекомендаций ЦБ банки должны сами определить для себя перечень сомнительных сделок.
Как оценивают клиента
Инструкция Банка России №62а "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам". Банк России выпустил также Положение №54 "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Оно четко регламентирует порядок проведения банками кредитных операций. Таким образом, в настоящее время сформировалась общая для всех банков система оценки кредитного риска, т.е. риска невозврата средств, причитающихся банку по договору.
При оценке рисков по краткосрочным сделкам и принятии решения о корпоративном финансировании во внимание принимается огромное число факторов, вплоть до оценки возможных политических рисков. Специалисты по кредитам проводят всесторонний анализ деятельности заемщика, его бизнеса, финансовых потоков, качества менеджмента. На стадии утверждения кредитного одобрения банк привлекает экспертов с большим опытом работы в международных финансовых организациях.
Поскольку все наши договоры бессрочные, в их рамках существуют транши кредитов, срок которых не может быть выше установленного договором, т.е. это бесконечно длинная револьверная возобновляемая кредитная линия. Отличие анализа рисков по срокам кредитования только в том, что мы структурируем сделки против конкретных операций клиента и таким образом соотносим наши риски с экономической сущностью происходящего.
Что касается оформления активов в качестве залога по кредитам, то клиент должен понимать, что:
- необходим залог на сумму минимум 130% от кредита;
- права клиента на залог должны быть оформлены соответствующим образом;
- залог должен быть ликвидным, т.е. банк может потребовать от клиента информацию о возможных путях реализации залога;
- залог - это дополнительные расходы клиента на оценку, страховку, охрану и т.д.;
- клиент должен реалистично представлять свои обязанности по договору залога и понимать, что нарушение каких-либо условий договора приравнивается к неисполнению условий кредитного договора.
Андрей Зеленский , ДельтаБанк
Процедура
Процедура предоставления кредитов во всех банках примерно одинакова - представители служб банка (кредитного, юридического отделов, службы безопасности) рассматривают поданные документы и составляют свои заключения. Если они положительны, вопрос о предоставлении кредита выносится на рассмотрение Кредитного комитета. Коллегиальность принятия решений - один из важнейших способов устранения личностного фактора при проведении кредитных операций. Вряд ли заемщику удастся "договориться" со всеми членами комитета. Кроме того, обсуждение на комитете позволяет правильно оценить кредитный проект, учесть все нюансы.
Сейчас получить кредит в банке на "договорной" основе (подобный вариант был широко распространен в начале 90-х гг.) практически невозможно. Даже если руководитель компании лично договорился о выдаче кредита с председателем правления банка, от предоставления полного пакета документов такой заемщик не освобождается. Банк России строго контролирует эти вопросы. Необходимо вспомнить и еще об одном общем требовании к банкам - наличии у них Службы внутреннего контроля. Ее обязанности - проверка соответствия всех банковских операций требованиям законодательства и Банка России, соблюдения внутренних нормативных документов. При образовании безнадежной задолженности по кредитам практически всегда проводится служебное расследование. Правильно организованная система контроля - залог отсутствия рисков при размещении денежных средств и, разумеется, большой плюс при осуществлении проверок сторонними организациями (налоговиками, специалистами Банка России, аудиторами и т.д.).
НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ ССУДА
НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ ССУДА
(unsecured loan) Ссуда, по условиям предоставления которой кредитор не имеет права на какую-либо определенную часть активов должника в случае ее невозвращения. Она противопоставляется обеспеченной ссуде, при которой кредитор имеет право получить какие-либо активы, если погашение не сделано к установленному сроку. В ситуации, когда заемщик приближается к банкротству или становится неплатежеспособным, кредиторы, предоставившие необеспеченные ссуды, обычно стоят после кредиторов, имеющих обеспеченные ссуды и претендующих на любые имеющиеся активы. Необеспеченная ссуда является поэтому более рискованной, чем обеспеченная, и требует более высоких ставок процента для компенсации риска кредиторов.
Экономика. Толковый словарь. - М.: "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир". Дж. Блэк. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М. . 2000 .
Экономический словарь . 2000 .
Смотреть что такое "НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ ССУДА" в других словарях:
См. Ссуда необеспеченная Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ ССУДА - экон. ссуда, предоставляемая без какого либо залогового обеспечения … Универсальный дополнительный практический толковый словарь И. Мостицкого
Ссуда, предоставляемая без залогового обеспечения. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
ССУДА, НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ Большой бухгалтерский словарь
ССУДА, НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ - ссуда, предоставляемая без какого либо залогового обеспечения … Большой экономический словарь
БУМАГА КОММЕРЧЕСКАЯ НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ - STRAIGHT PAPERВсе виды необеспеченных векселей, банковских акцептов и переводных векселей (тратт). Необеспеченная (обычная) ссуда (straight loan) ссуда под залог необеспеченной ценной бумаги (без дополнительного обеспечения)См. ВЕКСЕЛЬ ПРОСТОЙ… … Энциклопедия банковского дела и финансов
