Необеспеченный долг. Необеспеченный займ Почему обеспеченные кредиты дешевле необеспеченных

Что такое «Необеспеченный кредит»

Необеспеченный кредит - это кредит, который выдается и поддерживается только кредитоспособностью заемщика, а не каким-либо залоговым обеспечением. Необеспеченный кредит - это тот, который получен без использования имущества в качестве обеспечения по кредиту, и его также называют кредитом подписи или личным кредитом. Заемщики обычно должны иметь высокие кредитные рейтинги, которые должны быть одобрены для определенных необеспеченных кредитов.

РАЗВЛЕЧЕНИЕ «Необеспеченный кредит»

, поскольку необеспеченный кредит не гарантируется каким-либо имуществом, эти кредиты являются более крупными рисками для кредиторов и, как таковые, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты, такие как ипотечные кредиты или автокредиты.

Каковы примеры необеспеченных кредитов?

Необеспеченные кредиты включают кредитные карты, студенческие ссуды и личные займы, и эти кредиты могут быть возобновляемыми или срочными. Револьверный кредит - это кредит, который имеет кредитный лимит, который может быть потрачен, погашен и потрачен снова. Примеры возобновляемых необеспеченных кредитов включают кредитные карты и личные кредитные линии.

Ссудные кредиты, напротив, представляют собой займы, которые заемщик выплачивает равными долями, пока кредит не будет погашен в конце срока его действия. Хотя эти виды кредитов часто связаны с обеспеченными кредитами, такими как ипотечные кредиты и автокредиты, существуют также необеспеченные ссуды. Кредит консолидации для погашения кредитных карт или ссудного кредита от банка будет считаться необеспеченными срочными кредитами.

Альтернативные кредиторы и необеспеченные кредиты

Альтернативные кредиторы, такие как кредиторы по получению зарплаты или компании, предлагающие денежные авансы продавца, не предлагают обеспеченные кредиты в традиционном смысле фразы. Их кредиты не обеспечены материальным обеспечением, так как ипотечные кредиты и автокредиты. Однако эти кредиторы принимают другие меры для обеспечения погашения.

В частности, кредиторы, работающие в день выплаты жалованья, заемщики дают им просроченную чек или соглашаются на автоматический вывод средств со своих расчетных счетов для погашения кредита. Многие кредиторы онлайн-авансирования онлайн-торговцев требуют, чтобы заемщик выплатил определенный процент от его онлайн-продаж через службу обработки платежей, такую как PayPal. В результате эти кредиты считаются необеспеченными, хотя они частично обеспечены.

По умолчанию по необеспеченному кредиту

Если заемщик по умолчанию использует обеспеченный кредит, кредитор может вернуть залог для возмещения своих потерь. Напротив, если заемщик по умолчанию берет необеспеченный кредит, кредитор не может требовать собственности. Тем не менее, кредитор может предпринять другие действия, такие как ввод в действие коллекторского агентства для сбора долга или взятия заемщика в суд.Если суд принимает решение в пользу кредитора, заработная плата заемщика может быть украшена, залогодержатель может быть помещен в дом заемщика, иначе заемщику может быть приказано уплатить долг.

Один из кредитов предусматривает предоставления личного имущества в качестве залога, а другой нет. Есть плюсы и минусы каждого из видов кредита.

Обеспеченные кредиты

Обеспеченный кредит предусматривает наличие у вас собственности, будь то автомобиль, дом, лодка, акции или облигации. Название «обеспеченный кредит» этот вид заема получил из-за того, что если вы не в состоянии выполнить регулярный платеж, кредитор может взять вашу собственность, чтобы обеспечить себе гарантии от финансового риска.

Кредиторы регистрируют право на удержание заложенного имущества в качестве залога до тех пор, пока кредит не будет выплачен. Ипотека — это такой тип обеспеченного кредита, когда кредитор восстанавливает за собой право собственности, если вы не осуществляете платежи.

Обеспеченные кредиты могут быть выданы на любую сумму денег необходимую для покупки чего-либо, пока кредитор чувствует, что предоставленный залог является достаточным для получения кредита. Ваш доход и кредитная история также будут при этом приняты во внимание.

Получить кредит под залог недвижимости — это в основном единственный способ получить очень большие деньги, чтобы, к примеру, купить дом.

Необеспеченные кредиты

Необеспеченный кредит, более известный как личный заем, не требует какого-либо имущественного залога. Предоставление кредита будет осуществляться по договору, подписанного заемщиком и кредитором необеспеченных средств. Заемы с помощью кредитных карт, кредитных линий или же студенческие кредиты – самые распространенные типы необеспеченных кредитов.

Так как тут нет залога, получение необеспеченного кредита зависит от вашего кредитного балла и дохода. От того как вы работаете, будет зависеть движущий фактор в определении процентной ставки и размера кредита.

Плюсы и минусы этих кредитов

Необеспеченные кредиты:

Их довольно легко получить; однако, это не означает, что вы при этом окажетесь в выигрышном положении. Но в тоже время, вы можете получить кредитную карту с высокой процентной ставкой с ежегодной платой.
Этот тип кредита открывает путь для кредитных линий, которые, несмотря на то, что могут быть сравнительно небольшими, становятся крайне необходимыми в чрезвычайных ситуациях и в повседневной деятельности. Но для осуществления крупных покупок, таких как автомобиль или дом, они не годятся.
Они зависят от вашего дохода и кредитного балла. Если вы не имеете одного из пунктов, то не стоит ожидать на высокие процентные ставки. В некоторых случаях вам вообще могут отказать в кредите.

Обеспеченные кредиты:

Они зачастую имеют более низкие процентные ставки, чем в предыдущем примере.
Получение данного вида кредита забирает значительно больше времени.
Они могут быть достаточно большими для осуществления крупных покупок, но зависят от залога.
Они имеют большие риски, особенно потому, что требуют дорогостоящего залога.

Если вам нужен кредит для приобретения дома или автомобиля, вам, вероятно, понадобится обеспеченный кредит. Если вам просто нужно немного наличных денег или пару тысяч долларов, вы должны рассматривать для себя конкретно взятие необеспеченного кредита или кредитной линии.

В любом случае, никогда не берите больше, чем вы можете погасить.

Ничем не обеспеченные кредиты по праву пользуются популярностью среди заемщиков. Тем более, что спектр их использования достаточно широк - от старта собственного дела до покупки дорогого девайса. Но прежде, чем брать такой кредит, убедитесь, что вы понимаете как он работает.

Чем обеспечивается кредит?

От прочих кредитов эти отличаются тем, что в сделке не задействованы дополнительные механизмы, гарантирующие возвратность средств. Из них больше всего банки предпочитают залог, лучше всего - недвижимость, чья ликвидность (стоимость при продаже) редко кардинально меняется. И, чтобы заинтересовать заемщиков, банки в обмен на такие гарантии охотно снижают ставки. Правда, заемщику стоит помнить, что в случае проблем с кредитом банку ничто не сможет помешать залог изъять и продать, взыскав деньги в свою пользу. Если ваш кредит беззалоговый, ничего этого не будет.

Еще одним способом гарантировать возвратность средств банку является поручительство. В случае потребительского кредитования речь идет о человеке, который, ставя подпись на соответствующем документе, обязуется вернуть долг банку, если заемщик этого сделать не сможет. При этом, если для взыскания залога кредитору потребуется еще решение суда, то к поручителю он может обратиться спустя пару месяцев просрочки. Правда, понимая ответственность таких поступков, все меньше россиян соглашаются играть роль гаранта в чужих долговых обязательствах.

Мнение банка

У банка в его кредитной деятельности 2 цели. Он хочет как можно больше заработать и как можно меньше рисковать. Чем лучше обеспечена возвратность кредита, тем, соответственно, риск меньше. Не вернул заемщик долг? Можно через суд взыскать залог и продать его. Благо, по закону обремененное имущество должник не сможет ни продать, ни подарить. Причем сумму из вырученных от продажи залога денег банк взыщет со всеми процентами и штрафами. То есть практически беспроигрышный вариант.

Поручительство в глазах банка тоже выглядит неплохим вариантом. В кредитной схеме поручитель становится едва ли не самым бесправным участником. При этом прав на объект покупки, если таковая была, он не будет иметь никаких (как в случае с созаемщиком). И даже если должник не погасил долг потому, что умер, а наследники просто откажутся платить, возвращать деньги придется все тому же поручителю.

На этом фоне остается только удивляться тому, что банки включили в перечень своих кредитных продуктов варианты кредитования без такого гарантирования возвратности. Впрочем, предлагаются такие варианты не всем. Так как дополнительных гарантий банк не получит, заемщик должен как можно больше соответствовать идеалу, продиктованному политикой банка.

Из этой категории займов самыми распространенными можно назвать два: это кредиты наличными и кредитные карты. При этом сложность их получения в большинстве случаев будет зависеть от суммы, на которую вы претендуете. Чем она больше, тем толще будет ваш пакет документов и тем идеальнее должна быть ваша кредитная история.

При совсем маленькой сумме кредита или оформлении моментальной кредитки с минимальным балансом от вас вовсе может потребоваться только паспорт и, допустим, ИНН. Если вы хотите классическую карту с солидным балансом, придется принести документ, который подтвердит возможность такой баланс обслуживать. А вот, допустим, взять

Финансовые учреждения могут предложить потенциальным заемщикам обширный выбор кредитных продуктов, которые можно условно разделить на обеспеченные и необеспеченные формы заимствования средств.

Разница между этими способами кредитования заключается в наличии залога, поручительства или прочих методов гарантирования сделки. Заемщики обычно интересуются необеспеченными кредитами из-за упрощенной схемы их оформления, но с финансовой точки зрения обеспеченный заем намного выгоднее.

Необеспеченные кредиты предполагают заимствование денег без предоставления каких-либо гарантий, в том числе внесения залога и привлечения поручителя. Эта популярная форма финансирования привлекает внимание заемщиков, заинтересованных в быстром оформлении сделки.

Необеспеченные займы:

Не требуют предоставления личного имущества или активов в качестве обеспечения.
Отличаются высокими процентными ставками.
Подходят для краткосрочного финансирования.
Выдаются банками, микрофинансовыми организациями, частными кредиторами и кредитными союзами.
Имеют ограничения касательно суммы кредита и срока действия договора.
Выдаются на основе расчёта уровня кредитоспособности.
Оформляются в течение одного банковского дня.

Популярные типы необеспеченных кредитов включают большинство персональных займов. В эту категорию финансовых услуг входят потребительские, студенческие и медицинские кредиты. Отдельное внимание заслуживают быстрые займы и кредитные карты.

Наличие целевого характера финансирования позволяет заемщику сократить затраты на кредитование, а ускорение процесса рассмотрения заявки, наоборот, является одной из основных причин повышения процентных ставок.

Обеспеченное кредитование

Обеспеченный кредит – одна из самых выгодных форм финансирования как для заемщика, так и для кредитора. Предоставляя залог, осуществляя первоначальный взнос или привлекая поручителя, потенциальный клиент гарантирует возвращение долга, тем самым повышая к себе уровень доверия со стороны сотрудников банка.

Обеспеченные займы:

Предоставляются только после официального подтверждения заемщиком гарантий.
Предполагают использование личного имущества в качестве залога.
Отличаются низкими процентными ставками.
Видаются банками, ломбардами и частными кредиторами. МФО не представляют обеспеченные займы.
Предлагают высокие кредитные лимиты и продолжительные сроки действия договоров.
Снижают уровень риска для кредитора.
Оформляются в офисе финансового учреждения через несколько дней после поступления заявки.

Основные типы обеспеченных кредитов включают ипотеку и займы на покупку автомобилей.

В подавляющем большинстве случаев подобные формы финансирования носят долгосрочный характер. Займы на 5, 10, 15 и более лет можно получить только после предоставления гарантий, поскольку кредитор в этом случае снижает показатель риска. В качестве залога, кстати, можно использовать само имущество, для приобретения которого оформляется заем. Дополнительно требуется страховка, на оформление которой придется выделить средства.

Необеспеченные или обеспеченные кредиты?

Делая выбор между обеспеченной и необеспеченной формой финансирования, заемщик должен учесть личные потребности и текущие условия финансирования. В случае возникновения сомнений следует обратиться к опытному финансовому менеджеру, который даст несколько рекомендаций касательно заключения сделки.

На выбор способа кредитовании влияет:

Состояние кредитной истории и уровень финансовой сознательности заемщика.
Наличие имущества, которое можно использовать в качестве залога.
Целевой характер финансирования.
Возможность привлечь поручителя.
Наличие просроченных платежей и непогашенных кредитных обязательств.
Текущий уровень регулярного дохода и выбранная с его учетом схема возврата долгов.

Если у заемщика имеется имущество, которое можно предложить в качестве залога, он может самостоятельно выбирать между обеспеченной и необеспеченной схемой кредитования. Отдать предпочтение первому методу придется для получения долгосрочного крупного займа. Когда речь заходит о средне- и краткосрочных формах финансирования, выбор можно остановить на необеспеченной форме кредитования.

Сопровождение сделки

Процедура получения необеспеченного кредита основана на изучение параметров платёжеспособности клиента, поэтому для оформления подобного займа необходимо сначала предоставить обширный пакет документов, включающий справку о доходах и выписку из банковского счета.

Сопровождение обеспеченной кредитной сделки тоже связано с обработкой большого количества документов, но в этом случае сотрудники финансового учреждения могут частично или полностью проигнорировать процедуру скоринга .

Если для получения необеспеченного займа рейтинг заемщика должен превышать 600 баллов, то к обеспеченному кредитованию допускаются клиенты с более низкими показателями, ведь они дополнительно гарантируют возвращение денег путем предоставления залога или привлечения поручителя.

Взыскание задолженности

Риск потери имущества в случае необеспеченного кредитования значительно снижен, поскольку заемщиком не предоставляется залог. Если недвижимость, бытовая техника, украшения, автомобили или прочие активы применяются в качестве обеспечения по кредиту, подобные ценности могут быть конфискованы и проданы в счет погашения займа. К этому способу возмещения убытков кредиторы приступают только после присуждения сделке статуса безнадежной.

Схема принудительного взыскания задолженности по необеспеченному кредиту отличается от механизмов возмещения в случае обеспеченного кредитования, поскольку сторонами не подписывается договор залога. Чтобы возместить убытки, финансовое учреждение сначала обращается в суд.

После длительного разбирательства иск финансового учреждения, скорее всего, будет удовлетворен. В этом случае присуждается конфискация имущества с целью дальнейшей перепродажи активов в счет погашения долгов.

Как подать заявку на получение кредита?

Поскольку необеспеченный кредит подкрепляется только обещанием заемщика погасить долговое обязательство, процесс оформления этого займа значительно упрощен по сравнению с обеспеченными формами кредитования.

Кроме заполнения анкеты потенциальному клиенту придется предоставить информацию касательно состояния его кредитной истории. Финансовые учреждения, занимающиеся выдачей необеспеченных займов, уделяют внимание также расчету кредитного рейтинга.

В процессе оформления сделки потенциальные заемщики должны доказать, что они получают доход, достаточный для погашения долговых обязательств. Кроме справки о доходах можно предоставить выписку из банковского счета, справку из пенсионного фонда или налоговые декларации для самозанятых граждан.

Претендующие на получение займов клиенты должны:

Заполнить заявку, используя достоверную личную информацию.
Разрешить проверку кредитоспособности путем обработки справки о доходах.
Предоставить документацию, подтверждающую факт платёжеспособности.
Оставить контактные данные.
Заключить договор залога или предоставить информацию о поручителе, если речь заходит об обеспеченном кредитовании.

Обработка заявок в системах онлайн-кредитования завершается автоматическими благодаря использованию специализированных утилит. Если речь заходит о потребительском кредитовании, оформлении карт, ипотеке, автокредитовании или прочих видах классического средне- и долгосрочного финансирования, к проверке анкет привлекаются менеджеры. Их основной задачей будет кредитный скоринг, то есть оценка уровня платежеспособности заемщика.

О решении кредитора заявитель узнает сразу же после окончания этапа обработки заявления. Уведомление поступает в письменной форме на указанный в анкете адрес электронной почты. Кредитные менеджеры также могут сообщить о решении в ходе личного общения по телефону.

Ориентируясь на требования к заемщику и данных касательно оценки правильности заполнения заявки, финансовое учреждение может утвердить или отклонить заявку на кредит. Клиенты могут подать заявление повторно, если во время его заполнения были допущены ошибки.

Бизнес банка, по большому счету, ничем не отличается от бизнеса бакалейной лавки, отпускающей товар в кредит. Представьте, что вы - владелец такого заведения. Чем вы будете руководствоваться, определяя розничную цену на свой товар? Во-первых, вам нужно вернуть деньги, потраченные на закупку товара у оптовиков. Во-вторых, вы должны компенсировать свои затраты на аренду лавки, зарплату продавца и бухгалтера, а также прочие расходы, необходимые для ведения бизнеса. В-третьих, вы открыли собственное дело для того, чтобы получать прибыль, поэтому ваш доход также будет заложен в цену товара. Впрочем, этот доход не так уж велик - кругом столько конкурентов, предлагающих покупателям то же самое, что с ценами особенно не разгуляешься.

И вот по этой цене вы начинаете продавать, например, сахар. Вы настолько наивны или доверчивы, что разрешаете всем без исключения покупателям расплачиваться за проданный товар не сразу, а через день-другой. Очень скоро вы обнаружите, что сумма в кассе не совпадает с количеством проданного сахара. Оказывается, среди ваших клиентов попадаются и такие, кто не считает для себя нужным держать данное слово. Одному задержали зарплату, и он заплатил за сахар не через два дня, как обещал, а через неделю, другой попросту забыл о том, что вам должен, а третий вообще уверяет, что никакого сахара он у вас не покупал.

Вы, конечно, ужасно огорчитесь и запишете стоимость неоплаченного товара себе в убыток. Однако со временем вы начнете замечать, что появление среди ваших покупателей людей нечестных, легкомысленных или же попросту нищих - это не трагическая случайность, а закономерность. Не потому, что люди плохи сами по себе, а потому что вы сами подставляетесь. Каковы будут ваши дальнейшие действия? Во-первых, вы постараетесь каким-то образом (хотя бы на глаз или опираясь на прошлый опыт общения) заранее отделить тех покупателей, в платежеспособности или порядочности которых вы сомневаетесь. Им вы в кредит никогда и ничего не продадите. Полностью проблему невозврата денег это не решит, но все же позволит хотя бы немного уменьшить потери.

Во-вторых, рано или поздно вы придете к вполне здравой мысли, что раз уж ваши покупатели хотят получать товар сегодня, а расплачиваться за него завтра, то пускай они помогут вам хотя бы частично застраховаться от потерь, которые вы должны нести из-за недобросовестности некоторых клиентов. То есть вы заложите в цену товара определенную сумму, которая позволит частично покрыть такого рода убытки. Иными словами - вы переложите часть своего кредитного риска на плечи добросовестных клиентов. Теперь они будут платить не только за себя, но и за тех, кто не хочет или не может отдать деньги за уже полученный у вас товар. Разумеется, это их не сильно обрадует, но другого выхода у вас нет - в противном случае вы просто разоритесь.

Со стоимостью банковского кредита дело обстоит примерно так же. Единственная разница заключается в том, что банк торгует не сахаром или макаронами, а деньгами. В ставку кредита банк закладывает, во-первых, стоимость денег, которые он привлекает на финансовом рынке, во-вторых, стоимость операционных издержек, в-третьих, свою прибыль, и, в-четвертых, возможные по тери от невозврата кредитов, то есть свой кредитный риск. У одного и того же банка первые три составляющие примерно одинаковы для всех предлагаемых им разновидностей кредитов. Тем не менее, ставка по потребительским и ипотечным кредитам может отличаться в разы. Все дело как раз в надбавке за кре дитный риск. Этим, собственно, и обусловлены факторы, влияющие на стоимость кредита.

Чем труднее получить кредит, тем дешевле он обходится заемщику. Чем больше банк знает о вас, тем меньше он рискует и тем более низкую ставку он может вам предложить. Поэтому не верьте, если банк предлагает деньги под низкую ставку и при этом не просит вас предоставить никаких документов кроме паспорта и водительских прав. Так не бывает. Банк явно чего-то недоговаривает. Скорее всего, в кредитном договоре вы найдете массу неприятных сюрпризов в виде ежемесячных комиссий, страховок и т. п. В целом, банк хочет знать о вас три вещи - есть ли у вас в принципе деньги, чтобы обслуживать и выплачивать кредит, есть ли у вас возможность делать это вовремя в соответствии с графиком погашения и не собираетесь ли вы обмануть банк.

Получая ипотечный кредит на 20 лет и потребительский кредит на покупку фотоаппарата на 2 месяца, заемщик сообщает о себе примерно один и тот же перечень сведений. Другое дело, что кредитная заявка на получение ипотеки будет анализироваться банком минимум неделю, тогда как вопрос с предоставлением кредита на фотоаппарат будет решен меньше чем за час, что, конечно же, скажется на тщательности проверки сведений, которые указывает о себе заемщик. Кредитный офицер банка за 30-40 минут, отпущенных на оформление такого кредита, вряд ли успеет дозвониться до вашей работы, служба безопасности вряд ли успеет проверить вас на наличие отрицательной кредитной истории и криминального прошлого. Кроме того, при покупке фотоаппарата в кредит от вас потребуется только паспорт и какой-нибудь второй документ, тогда как при получении ипотеки заемщику придется отнести в банк пухлую папку документов, на основании которых банк сможет судить о его платежеспособности и добросовестности. В итоге эффективная ставка потребительского кредита на покупку фотоаппарата может оказаться в 2-3 раза выше, чем кредита на покупку квартиры.

Чем больше сумма кредита, тем он дороже. При прочих равных размер возможных потерь банка в случае невозврата кредита напрямую зависит от его суммы.

Чем больше срок кредита, тем он дороже. Длинные кредиты более рискованны для банка, чем короткие: чем дольше заемщик расплачивается с банком, тем выше вероятность того, что в его жизни могут произойти изменения, которые повлияют на его платежеспособность.

Обеспеченные кредиты дешевле необеспеченных. Обеспечение позволяет банку существенно снизить потери в случае невозврата кредита. Наиболее распространенные виды обеспечения по кредитам для физических лиц - поручительство и залог.

Целевые кредиты дешевле нецелевых. Если банк контролирует целевое использование кредита, его риски значительно снижаются. Нецелевые кредиты - это кредиты наличными, а именно наличные и представляют интерес для кредитных мошенников. Если же кредит целевым образом перечисляется банком на оплату той или иной покупки или услуги - например, в автосалон или же на счет вуза, то у недобросовестных заемщиков практически не остается шансов на то, чтобы получить эти деньги на руки и скрыться в неизвестном направлении.