Кто выплачивает ипотеку при разводе. Развод супругов с ипотекой и ребенком: судебная практика

Расторжение брачного союза сама по себе неприятная процедура, а при наличии ипотеки при разводе, ситуация усложняется. Особенность такого бракоразводного процесса заключается в том, что участников становиться трое, т.е. муж, жена и банк. О том, как быть в случае развода с обременением кредита – читатель узнает из данной статьи.

Помимо этого, на портале предоставляется бесплатная юридическая помощь населению.

Для получения консультации, необходимо заполнить онлайн-заявку.

СК России регулирует правовые отношения в семье. Конкретно в ст.№33 приведены нормы и правила, основное из которых является раздел имущества, приобретенного в союзе, т.е. та собственность, что нажита супругами в браке. Таким образом, при оформлении ипотечного кредита, после развода она также подлежит разделу, в т.ч. и долговых обязательств.

Кстати, в ФЗ «Об ипотеке», принятом в 98 году не предусмотрено никаких ограничений по делению жилой площади, оформленному по данному виду кредитования. Но в ст.№7 этого же закона содержится информация о том, что совместной ипотечная недвижимость может квалифицироваться только, если есть документально подтвержденное согласие сторон. Обратите внимание, что не достаточно устной договоренности – нужен именно письменный носитель.

Основываясь на этих актах, получается, что развод при наличии ипотеки будет происходить согласно СК России (ст.№39 п.1), где указано, что при расторжение брачного союза, имущество, нажитое в браке подлежит установлению долей для каждой из сторон, и они должны быть равнозначными. Конечно, в каждом законе содержаться исключительные случаи, о которых будет сказано в следующих разделах.

И если с самой собственностью всё более-менее ясно, то, как быть с ипотекой при разводе? С долговыми обязательствами не всё так прозрачно и чаще всего действия суда основываются на ст.№39 п.3, который регламентирует супругам, у которых есть кредит, распределить долг равно тем пропорциям, которые имели место быть при разделе остального имущества. Проще говоря, жильё делиться 50 на 50, а заём будут выплачивать они в той же доле. Однако, если так всё просто, то почему возникает столько нюансов? Дело в том, что здесь фигурирует 3-й участник – финансовое учреждение.

Действия банка при разводе с ипотекой

Ипотека при разводе супругов обременена одной главной сложностью – имущество находится под залогом, как гарант выполнения оплаты платежей. Это означается, что после расторжения союза людей, что-то сделать с квартирой не возможно, если на то нет согласия банка. Соответственно, супруги не могут её продать, обменять, а также заняться переоформлением ипотеки при разводе на одну из сторон брака. Иными словами, без банка с недвижимостью невозможно ничего сделать, даже разделить платежи.

Платить ипотеку дальше или продать квартиру – это также решает банк. К слову говоря, сделки по продаже залогового имущества одобряются лишь в крайних случаях, особенно во время бракоразводного процесса. Но в тоже время и обязать какую-то одну сторону платить по счета довольно проблематично, учитывая, что супруги чаще всего выступают, как созаемщики. При этом данное условие прописано в ГК России (ст.№391 п.1), где указано, что перевод долга с одного на другого возможен при трехстороннем согласовании.

Касаемо вопроса о том, что сделать, чтобы переоформить в ипотеке при разводе и отдать долговое бремя кому-то одному, то в этом случае раздел возможен, если квартира имеет больше 1 комнаты. Если это «однушка» и невозможно поделить её на равные части, то и кредитные обязательства нельзя поделить. Это прописано в том же федеральном законе об ипотечном кредитовании, а именно в ст.№5.

Исключительные случаи

Существует две ситуации, которые предполагают развод с ипотекой:

1. Личный ипотечный кредит. В случае, если есть факт приобретения недвижимости на собственные средства одной сторон брака как во время него, так и перед ним. Это указано в СК России (ст.№36) – та собственность, что котируется, как лично и не включена в опись обще нажитого имущества, не подлежит дележу.

Таким имуществом может быть:

• личные финансовые сбережения;
• имущество.

То есть все финансы и собственность, приобретенная до вступления в официальные отношения или купленные/потраченные в ходе брака, но полученные до него, будут котироваться, как личное.

1. Военный ипотечный кредит. Здесь не так однозначно, как с первым случаем. К примеру, некоторые юристы утверждают, что сюда можно прикрепить нормы СК России, указанные в ст.№34, которая указывает, что общее имущество также является трудовыми доходами, результат труда интеллекта и т.п., в т.ч. пособия без целевого назначения. Другие юридические специалисты считают, что военная ипотека после развода не должна делится, т.к. средства целевые, т.е. направлены на приобретение жилой площади. И в этом случае бывшие супруги не могут претендовать на долю, если не являются военнослужащими.

Отметим, что всё было бы логично и законно, если бы не одно «но». Средства на покупку квартиры для военнослужащего, в объеме чуть более двух миллионов рублей, выделяет Министерство обороны РФ, а значит, по факту оно должно оплачивать львиную долю ипотеки. Однако в ситуации, когда средств не хватает, дополнительные средства могут браться из семейного бюджета.

Такая ситуация является сложной, и чтобы законно её урегулировать, предлагаем проконсультироваться с юристом нашего портала. Юридическая помощь предоставляется на бесплатной основе. Это дает возможность гражданам обладать не только правовыми знаниями, но и применять их на практике, если это необходимо.

Эффективные методы раздела ипотечного жилья

О том, как быть, если оформлена ипотека до брака – Вы уже знаете, исходя из вышеприведенной информации. Но что делать с ипотекой и как поделить жилую площадь, если принято решение развестись.

В этой ситуации суммы выплат, необходимые для погашения задолженности, будут поделены между сторонами в равных пропорциях. При этом каждый их супружеской четы будет нести свою собственную ответственность. При ипотеке оба супруга имеют равные права, впрочем, как и обязанности по погашению долга. Данный вариант не совсем удобный, т.к. обусловлен двумя факторами:

1. Если одного из брака нет своего собственного жилья, то супруги будут также жить вместе.
2. Вторая сторона при определенных обстоятельствах может прекратить выплаты своей доли.

Что касается второй ситуации, то может происходить по разным причинам. Например:

• Не живёт в данной квартире, поэтому считает, что не в его обязанностях платить за неё.
• Наличие денежных проблем, из-за которых нет возможности платить.
• Намеренное прекращение выплат, для стимуляции банка выставить недвижимость на торги.

Говоря о первых двух ситуациях, нужно подчеркнуть, что в случае, если один из заёмщиков исправно платит, а второй отказывается выплачивать свою долю, то платежеспобное лицо обладает рядом плюсом. Например, в ходе судебного разбирательства может претендовать на большую долю собственности.

Обратите внимание: Финансовой организации всё равно, кто из супругов оплачивает кредит при разводе. Ежемесячно счет должен пополняться, согласно графику с фиксированной суммой. В случае отсутствии таковой в день списания платежа, банк вправе расторгнуть договор и потребовать единоразовой выплаты или выставить жильё на торги.

Ипотека и развод хоть и тяжелая процедура, но доводить до торгов очень нежелательно, т.к. имущество продается по минимальной цене, т.е. ниже рыночной. И есть шансы, что всей вырученной суммы не хватит на закрытие лицевого счета. То есть, супруги не только не получат денег, но и останутся должны.

Существуют еще вариант два варианта решения задачи:

1. Один из собственников погашает досрочно личные кредитные обязательства. Однако разводящийся не сможет распоряжаться долей, пока залог не будет снят. При таком подходе, кредитное учреждение рассмотрит уровень платежеспособности обеих сторон. Если результат будет положительным, то взятый кредит будет поделен на 2 части. Далее, можно спокойно разводиться и свободно распоряжаться собственностью.
2. Супргу(а) снимает с себя ответственность по оплате кредитных обязательств с последующим отказом от претензий на имущество в пользу второй стороны. Примечательно, что такой способ используется чаще всего, т.к. банк практически всегда дает на это согласие, если вторая сторона после рассмотрения платежеспособности, будет принята единственным заёмщиком.

Важная информация: Чтобы воспользоваться услугой по переоформлению договора по ипотеке, нужно будет выплатить комиссию в размере 0,5%-1% от остаточной суммы задолженности.

Ну и напоследок приведем ещё возможный вариант. Но сразу отметим, что банки не очень хорошо к нему относятся. Речь идет о продаже недвижимости, с последующим погашением долга и разделе оставшихся средств. Безусловно, такой вариант не только прост, но и удобен, т.к.:

• даёт возможность жить раздельно;
• кредитные обязательства больше не являются бременем.

Но он не возможен, если нет согласия банка о продаже залогового имущества, который выдал заём. Обусловлено это тем, что при соглашении на такой вариант банк теряет заложенную прибыль при оформлении ипотеки, т.е. он в итоге получит лишь часть процентов. Поверьте, речь идет о больших суммах. Однако если обе стороны признаны платежеспособными, то кредитная организация даст согласие на продажу, с условие предоставления отдельных квартир на аналогичных кредитных условиях.

Кстати, сегодня найти клиента на квартиру с обременением довольно сложно, т.к. рынок недвижимости развивается на высоких скоростях. Поэтому, эксперты рекомендуют приложить обеим сторонам все силы на поиск такого клиента, т.к. это позволит сохранить для себя жилплощадь.

Валерий Исаев

Валерий Исаев окончил Московский государственный юридический институт. За годы работы в адвокатской сфере провел множество успешных гражданских и уголовных дел в судах различной юрисдикции. Большой опыт в юридической помощи гражданам в различных областях.

Деление совместно нажитого - довольно неприятный процесс для разводящейся пары, но еще хуже раздел ипотеки при разводе. Дело в том, что данный процесс связан с банками, следовательно, превращается из двухстороннего разбирательства в трехстороннее.

Для супругов ипотека при разводе - это, как правило, совместные обязательства, подлежащие делению. Так гласят статьи Семейного кодекса (СК). Каждый отстаивает собственные интересы, чтобы не оказаться единственным должником.

Банковское учреждение заинтересовано в том, чтобы супруги - созаемщики продолжали вносить средства. Поэтому оно вполне законно вмешивается в процесс, стараясь защитить свои деньги.

Разберем, как делится ипотека при разводе супругов, какие обстоятельства влияют на окончательное решение по поводу выполнения обязательств по займу после развода и в каких ситуациях задолженность обязана выплачивать только одна сторона.

Законодательные основания раздела ипотеки

Нормативные требования о разделе недвижимости, приобретенной парой, содержатся в параграфах 38 - 39 СК. В частности, из их содержания исходят, когда решают, как делится квартира в ипотеке при разводе. О самих долгах в СК ничего не сказано. Они учитываются опосредованно, как часть совместно нажитого.

Логика такова:

1. Супруги после свадьбы :
   • законный;
   • договорной.
2. В последнем случае раздел ипотечной квартиры описывается в условиях контракта.
3. При законном режиме (он устанавливается автоматически) все добро является совместным, то есть принадлежит обоим одновременно.
4. После расторжения уз его можно разделить двумя способами:
   • составлением добровольного соглашения;
   • разбирательством в суде.
5. Суд же задолженности включит в перечень совместно нажитых. Как будет происходить раздел решается исходя из норм законодательства.

Подсказка: раздел ипотеки при разводе выгоднее провести добровольным соглашением. Ниже разберем почему.

Чтобы разобраться, как делится ипотечная квартира, необходимо выяснить стартовые условия. Есть такие факторы, которые меняют логику процесса радикально. В них нужно разбираться. Таковыми, к примеру, являются:

• оформление официального брака или отсутствие такового;
• была ли собственность куплена:
  • в браке;
  • до свадьбы;
• заключался ли брачный контракт;
• обзавелась ли пара ребёнком или несколькими.

Таким образом, невозможно односложно объяснить, как произойдет раздел имущества расстающихся партнеров при ипотеке. Каждая ситуация имеет свои тонкости и нюансы.

Гражданский брак

Внимание: партнеры, живущие без официальной регистрации, не подпадают под действие СК РФ. Их взаимоотношения являются гражданскими и рассматриваются на основании Гражданского кодекса (ГК).

Из вышеприведенного правила следует, ипотечная квартира при разводе будет отдана тому, на кого оформлена собственность:

• одного из партнеров;
• обоих в определенных документами долях.

Таким образом, о том, кому останется недвижимость, судят по бумагам о регистрации собственности. Кроме того, данный гражданин будет вынужден оплачивать долги банку самостоятельно.

Из данного правила есть исключения. В судебном порядке можно доказать, что ипотека, взятая на покупку жилья, оплачивалась за средства второго партнера (не являющегося собственником). Тогда можно будет претендовать на часть квадратных метров. Суд выделит ровно столько, сколько было оплачено не собственником.

В качестве доказательства того факта, что человек оплачивал квартиру в ипотеке, принимаются:

• платежные документы;
• банковские справки;
• чеки;
• выписки и другое.

Рассмотрим пример. Сидоркина и Иванченко во время гражданского брака приобрели в кредит квартиру. Оформление ипотеки и недвижимости решили провести на мужчину. Через определенное время они расстались. Сидоркина решила разделить квартиру, так как тратила на оплату займа средства наравне с гражданским мужем.

Мужчина на выделение доли собственности не согласился. Пришлось обращаться в суд. В качестве доказательства своей правоты Сидоркина принесла выписку из банка. Данный документ содержал сведения о перечислении средств в учреждение, выдавшее заем.

Суд обязал Иванченко выделить часть собственности Сидоркиной, равный сумме внесённых ею средств в пересчёте на квадратные метры (по рыночной цене).

Недвижимость приобретена в ипотеку до брака или в браке

В данном случае учитывается параграф 36 СК. Он говорит о том, что имущество, приобретенное до оформления уз, является личной собственностью. Следовательно, раздел квартиры не производится. Она, также как и задолженность перед финансовым учреждением, остается собственнику.

При этом бывшие супруги имеют полное право поделить и то, и другое. Но для этого необходимо добровольное согласие владельца квадратных метров. Оформляется таковое решение договором о разделе имущества.

В ином случае не собственник может подать иск о взыскании части средств с бывшего партнера. Доказательством вложения семейных средств в погашение кредита является справка из банковского учреждения о внесении денег на счет во время существования семейства.

Внимание: если погашение осуществлялось иными лицами, к примеру, родственниками, то взыскать деньги не получится. Кроме того, не собственник не может претендовать на жилье.

Рассмотрим пример. Иванкина обратилась к юристу за консультацией. Ее интересовало следующее: «Если я разведусь с мужем, на которого оформлена ипотека, смогу ли претендовать на квартиру?».

Юрист разъяснил, что при разводе она теряет право на жилье, так как оно не является совместно нажитым. Однако может потребовать половину денег, внесенных за время супружества в банк. Ситуация осложнилась тем, что супругам гасить кредит помогали родители мужа. Именно они вносили деньги в банк. И это может быть доказано:

• чеками;
• свидетельскими показаниями.

Кроме того, сама Иванкина не работала, семейный бюджет не пополняла. И хотя данное обстоятельство не влияет на признание всего нажитого совместным (статья 34), на ситуацию это повлияет кардинально. Если ипотека оплачивалась подаренными средствами, то взыскать их часть будет довольно сложно. Юрист посоветовал женщине оставить эту идею. Так как судебное разбирательство вряд ли приведет к положительным результатам.

В данной ситуации не имеет значения, на кого оформлен кредит. Разводящиеся в равной степени являются:

• собственниками жилья;
• задолжниками.

У партнеров есть выбор, как поступить после развода:

• договориться;
• обратиться в суд.

Развод при наличии ипотеки порождает еще одно обязательство: предупредить кредитора об изменении обстоятельств (статья 46).

Практика показывает, что разделить ипотечную квартиру и долги лучше по обоюдному согласию. Большая часть судебных рассмотрений заканчивается именно таким образом. Тем, кто пытается выяснить, как разделить долги, следует понимать:

1. Государство практически не вмешивается в договоренности сторон. Как поделить квартиру и долги - это их личное дело. Государство реагирует только в двух случаях:
   • при наличии иска (разбирается суд);
   • при нарушении прав несовершеннолетних (может вмешаться орган опеки или прокуратура).
2. Процесс деления зависит только от мнений и интересов разводящихся. Они могут выработать условия, подходящие обоим:
   • в равных долях;
   • переложить ответственность только на одного;
   • в неравных частях:
     • собственность;
     • задолженности.
   • Ограничение применяются:
     • если есть дети;
     • если использовались бюджетные средства.

Соглашение на раздел жилья и долгов можно составить:

• когда люди разводятся, но формально еще расставание не оформлено (во время действительности брака);
• после получения свидетельства о разрыве уз.

Подсказка: нотариального заверения документ по закону не требует, но лучше его получить. Эта мера защитит от претензий партнера, с которым развелись. Он не сможет отказаться от своей подписи.

Чаще всего партнеры не находят согласия в том, как при разводе поделить долги и имущество. Закон позволяет одному из них или обоим обратиться в суд. При этом следует понимать логику данного органа. То есть ориентироваться, на какие нормы опирается суд при разводе, как осуществляет раздел, какие факторы принимает во внимание.

Логика судьи такова:

• совместно нажитое должно быть разделено поровну после расторжения уз;
• созаёмщики обязаны вносить одинаковые вклады в погашение задолженностей;
• исключением является случай, если есть ребенок (возможны послабления).

Судом не учитываются такие факторы личной жизни спорящих:

• отсутствие доходов или трудоустройства;
• состояние здоровья.

Для суда важно, была ли ипотека оформлена до женитьбы или после. При решении вопроса он будет опираться на нормы семейного законодательства, то есть предпишет разведенной паре платить в равных долях.

Ипотека при разводе супругов с детьми или с бюджетными средствами

Государство стоит на защите прав несовершеннолетних. Это влияет на то, как делятся долги супругов. Так, меньшая доля может быть присуждена родителю, с которым остаются дети, если он:

• является инвалидом (нетрудоспособен);
• временно не трудится;
• находится в отпуске за малолетним ребенком.

Кроме того, на раздел долгов и приобретенной собственности влияет факт беременности разводящейся женщины. Такой присуждают меньшую долю.

Совсем освободить от выплаты кредита суд не может. Он исходит из принципа равенства супругов. То есть ипотеку погашать обязаны оба. А вот добровольным соглашением можно освободить одну из сторон от финансовых обязательств.

Есть еще один фактор, который следует учитывать при наличии несовершеннолетних детей. Малолетние должны иметь жилье. Следовательно, суд будет настаивать на выделении большей части квадратных метров тому партнеру, с которым они остались. К процессу зачастую привлекают орган опеки.

Выясняя, что делать с ипотекой необходимо учитывать способы ее финансирования. В государстве действует несколько программ улучшения жилищных условий. Самые распространенные:

• военная ипотека.

Каждый вариант имеет свои особенности в случае развода:

1. При использовании маткапитала все члены семейства (в том числе не рождённые) становятся собственниками жилья. Квадратные метры поделят на равные части.
2. Военная ипотека финансируется Министерством обороны. Имущество оформляется в собственность военного. Отсудить у бывшего партнёра часть метров сложно.

Участие кредитора

Разбирая, что делать с ипотекой при разводе, необходимо учитывать третью сторону - банк. Финансисты не любят рисков. Они относятся к изменению семейного положения заемщиков с подозрением и недоверием. Банк может потребовать:

• переоформить кредитный договор;
• вернуть средства, взяв новый кредит на худших условия.

Подсказка: пункты об этом должны быть в ипотечном договоре.

У банка есть такие права:

• участвовать в судебном заседании;
• выдвигать предложения по поводу распределения задолженностей;
• опротестовывать:
  • решение судебной инстанции;
  • условия добровольного соглашения.

Людям, решившим развестись, специалисты советуют следующие варианты решения ипотечной проблемы:

1. Можно продать жилье и вернуть средства. Это же, как правило, предлагает банковское учреждение. Вариант считается самым выгодным для разводящихся.
2. Если реализовать квадратные метры не получается, то можно:
   • Разделить жилье и долги на два отдельных договора (не приветствуется банком). Учреждение предложит невыгодные условия тем партнерам, которые оформили развод, при переоформлении кредитного договора по ипотеке на два.
   • Один из разводящихся может отказаться от собственности. Тогда деньги будет платить тот, кому достанется квартира.

Раздел ипотечной задолженности между супругами зависит от:

1. Времени оформления кредита:
   • до вступления в брак;
   • в период действия уз.
2. Способов решения проблемы:
   • путем составления соглашений;
   • в суде.
3. Наличия детей или беременности.
4. Привлечения к оплате бюджетных средств.

В решении вопросов раздел участвует банковское учреждение. Оно имеет довольно широкие права.

Супруги самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями (). Вопрос о разделе ипотечной квартиры при разводе также подпадает под семейное право.

Имущество, которое было нажито в браке, является совместной собственностью ().

Одним из вариантов решения проблемы, связанной с разделом ипотеки является переоформление кредитного и ипотечного договора . Конечно, может возникнуть ситуация, когда один из супругов будет против передачи своей части имущества.

В этом случае могут быть разные правовые последствия:

1. Если отказавшийся от передачи своей доли супруг продолжает платить кредит, тогда второй стороне нужно будет ставить вопрос о выделение своей части совместной ипотеки ().

Такая процедура происходит с учетом положений

Вопрос о выделении доли также актуально ставить тогда, когда объектом залога является однокомнатная квартира.

В результате каждый супруг будет платить за свою часть недвижимого имущества.

2. Если кредит не уплачивается основным должником, и нависла угроза реализации квартиры кредитором, тогда заинтересованная сторона также может обратиться в суд.

В этом случае необходимо:

• ставить вопрос о компенсации расходов, которые возникли в результате просрочки по кредиту;
• или добиваться изменения долей ипотечного имущества.

3. Стоит также рассмотреть ситуацию, когда квартира покупалась заемщиком до брака, но впоследствии кредит выплачивался супругами совместно.

При таких обстоятельствах, заинтересованное лицо может ставить вопрос о:

• компенсации понесенных расходов;
• или выделении части квартиры купленной до брака, соответственно уплаченной сумме.

Что это такое

Ипотека является одной из форм залога, при этом обеспечением по кредиту выступает недвижимое имущество должника.

Особенностью этих гражданско-правовых отношений является то, что владельцем и пользователем имущества остается заемщик. Однако в случае невыполнения им взятых на себя обязательств, кредитор приобретает право на удовлетворение своих требований за счет залогового имущества.

Поэтому ипотека фактически является гарантией возврата кредитных средств.

К ипотечному имуществу относится:

• как только что купленная квартира;
• так и та, которая была в собственности заемщика.

Если в первом случае происходит покупка квартиры за счет банковского кредита, то во втором происходит получение кредита под залог недвижимости.

Ключевым моментом является целевое назначение кредитных ресурсов. В обоих случаях кредитор имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет ипотеки.

Законодательство

1. Взаимоотношения между супругами регулируются нормами Семейного законодательства.
2. Гражданско-правовые отношения определяются положения ГК РФ.
3. Обязательства, связанные с ипотечным кредитованием возникают на основании
4. Принудительное взыскание кредиторской задолженности происходит в порядке ГПК РФ.
5. Исполнение судебных актов происходит в рамках «

Механика ипотечного кредитования

Механизм кредитования предусматривает непосредственное участие должника и кредитора. В то же время, если заемщик состоит в браке, тогда второй супруг выступает в качестве созаемщика.

Другими словами, он дает свое согласие на совершение этой сделки ().

Как следствие оба супруга несут солидарную ответственность перед кредитором. Если основной должник перестанет выполнять обязательства по кредиту, тогда банк имеет право предъявить претензию ко второму заемщику.

Механика развода

Механизм развода предусмотрен положениями Семейного кодекса.

1. Расторжение брака может произойти в добровольном порядке через ЗАГС ().
2. Если супруги не могут найти общий язык или имеют общих несовершеннолетних детей, тогда развод можно оформить принудительно, путем подачи искового заявления в суд ().
3. Однако если один из супругов будет против удовлетворения иска, тогда суд накануне расторжения брака может установить срок для примирения сторон ().

Как делится

Если расторжение брака происходит в судебном порядке, то супруги имеют право параллельно заявить требование о разделе совместного имущества ().

Механизм раздела общего имущества установлен положениями По общим правилам семейного законодательства имущество делится в равных долях.

Однако суд может отступить от равенства частей супругов, если будет установлено, что этого требуют интересы несовершеннолетних детей.

Когда раздел физически невозможен

1. Ранее уже упоминалось, что обычно невозможно произвести раздел однокомнатной квартиры. В этом случае заинтересованное лицо должно обратиться в суд с исковым заявлением о выделении части (см. подзаголовок «Как делится квартира в ипотеке при разводе»).
2. Кроме того, не делится имущество, которое уже находится в долевой собственности.
3. Если рассматривать имущество, которое досталось одному из супругов по наследству, то, в этом случае также не происходит раздел ипотеки при разводе супругов.
4. Однако может возникнуть ситуация когда второй супруг является созаемщиком по ипотечному договору и на протяжении длительного времени участвовал в погашении кредита, где залогом выступало имущество, доставшееся заемщику в наследство. В этом случае второй супруг наделяется правом, обратится в суд с иском о компенсации понесенных расходов.

Видео: квартира и развод

Отказ одного в пользу другого

Решить проблему кредитных обязательств должника можно путем переоформления ипотечного договора на другого заемщика.

Однако подобный переход прав и обязанностей по кредитному договору возможен только в том случае, если потенциальный заемщик является платежеспособным.

Иначе кредитор может отказать в удовлетворении этой просьбы. Для установления платежеспособности новому заемщику необходимо представить в банк пакет необходимых документов, соответственно с требованиями банка.

Если же отказ от ипотеки со стороны основного заемщика произойдет негласно, тогда кредитные обязательства может взять на себя второй супруг.

При этом после исполнения солидарной обязанности по кредитному договору, супруг в порядке регресса может предъявить основному должнику требования по уплаченной сумме долга (), или ставить вопрос в суде о выделении части квартиры, которая ей соответствует.

Если кредит изначально оформлялся на одного

Бывают ситуации, когда имущество приобретается задолго до заключения брака, но, так как ипотечные договора заключаются на достаточно длительный период, то, впоследствии, уплата кредита производится супругами совместно.

Если в процессе погашения ипотечного кредита супруги решили развестись, то раздел имущества в отдельных случаях стает неизбежным событием.

На первый взгляд может показаться, что второй супруг не имеет к имуществу никакого отношения, но, это не совсем так:

1. Если кредит на протяжении длительного времени уплачивался супругами совместно, то, после развода заинтересованное лицо может обратиться в суд с иском о компенсации понесенных расходов за тот период, когда супруги состояли в браке.
2. Также может быть поставлен вопрос о выделении части квартиры, которая соразмерна с уплаченной суммой (см. подзаголовок «Как делится квартира в ипотеке при разводе»).

Ипотека гражданского брака

Если супруги проживают в «гражданском браке», тогда нормы семейного законодательства на них не распространяются.

Исходя из этого, дележ ипотечного имущества становится практически невозможным.

Что делать в такой ситуации? В этом случае доказывать свою причастность к имуществу или к совершенным платежам по кредиту, заинтересованному лицу придется исключительно в суде.

В качестве доказательства вложения личных денег можно предоставлять следующие документы:

• квитанции;
• чеки;
• расписки.

В остальных случаях раздел ипотечного имущества происходит согласно с правилами, описанными в предыдущем подзаголовке.

Обязательное условие — согласие банка

В связи с тем, что банк является залогодержателем ипотечного имущества, любые сделки с залоговой недвижимостью могут происходить только с согласия кредитной организации.

Поэтому, если возникнет необходимость в переоформлении ипотечного договора или продажи квартиры, то заемщик предварительно должен получить письменное согласие банка ().

Иначе ни одна сделка не будет иметь юридической значимости (см. подзаголовок «Как продать квартиру в ипотеке при разводе»).

Частные случаи раздела

Среди разнообразия ситуаций ипотечного кредитования можно выделить следующие:

• военную ипотеку;
• личную ипотеку.

Военная

В случае с военной ипотекой раздел имущества при разводе супругов не допускается. Деньги, которые были перечислены военнослужащему в рамках накопительно-ипотечной системы (), считаются целевыми и не подпадают под определение «Совместная собственность».

Таким образом, после расторжения брака второй супруг не может претендовать на указанное недвижимое имущество.

Личная

Если ипотечный договор оформлялся супругом до регистрации брака, и второй супруг не принимал в его погашении никакого участия, тогда это имущество является личной собственностью заемщика и не подлежит разделу после расторжения брака (). Аналогичная правовая позиция изложена в

Изучить причины, по которым суд выносит решение о разводе, Вы можете в нашей статье:

Не знаете, как правильно развестись по обоюдному согласию при наличии несовершеннолетних детей? Смотрите

Все вопросы о том, как делится при разводе наследство, полученное в браке, Читайте

Можно ли переоформить

Переоформить ипотечную квартиру одним супругом на другого, возможно, путем одновременного переоформления кредитного договора (см. подзаголовок «Отказ одного в пользу другого»).

Если в качестве нового владельца имущества рассматривать третье лицо, то в этом случае нужно полностью погасить кредит (см. подзаголовок «Как продать квартиру в ипотеке при разводе»).

Для переоформления имущества без полного погашения кредита, третье лицо должно быть платежеспособным.

Как продать квартиру в ипотеке при разводе

Продажа ипотечной квартиры является одним из способов решения проблемы, связанной с разделом имущества.

Однако чтобы осуществить сделку необходимо будет получить письменное разрешение банка.

Такое развитие событий, возможно, только в том случае, если будет полностью погашен долг по кредитному договору. Поэтому заемщик должен будет уведомить потенциального покупателя об этом условии. В случае согласия покупателя оплатить задолженность, можно приступать к подготовке документов.

Как вариант можно использовать предварительный договор, или заключить сразу договор купли-продажи.

Подписание и нотариальная регистрация договора обычно происходит сразу после внесения покупателем всей суммы кредита в кассу банка.

Основанием для совершения сделки и снятия ипотечного ареста является письменное разрешение, которое банк выдаст сразу после получения денег.

Дальнейший раздел оставшейся суммы денег супруги произведут между собой по своему усмотрению.

Можно ли делить, если есть дети

Раздел совместного имущества супругов не зависит от наличия детей.

При этом:

• если раздел происходит в судебном порядке, допускается изменение части имущества супруга в пользу несовершеннолетнего ребенка ();
• если же дети являются совладельцами ипотечного имущества, тогда раздел имущества допускается исключительно с разрешения органов опеки ().

Судебная практика

В случае невыполнения обязательств по кредиту, банк может инициировать процедуру взыскания за счет залогового имущества.

Так как изъятие и последующая реализация ипотечной недвижимости происходит по решению суда, то кредитной организации придется подавать соответствующее исковое заявление.

К сожалению, анализ судебной практики показывает, что наличие существенной задолженности не оставляет должнику никаких шансов и суды удовлетворяют исковые требования кредиторов. Как следствие, на основании судебного акта кредитор получает исполнительный лист и реализовывает ипотечное имущество, параллельно выселяя супругов.

Итак, семейная лодка разбилась о быт, и развод выглядит единственным способом распутать клубок проблемных взаимоотношений. Но не все так просто как кажется – драматичность момента усугубляет ипотека. Супруги и рады бы отдохнуть друг от друга, но ипотечный кредит связал их крепче, чем венчальный обряд. И самое неприятное то, что полюбовно вопрос вряд ли решится. Ведь ипотека – это «любовный» треугольник, где третьей стороной выступает банк – организация, лишенная эмоций и ориентированная исключительно на практичность.

В такой ситуации у пока еще супругов сразу возникает множеством вопросов. Как делится ипотека при разводе? Причем, каждый частный случай имеет массу особенностей. И стоит заметить, что на данный момент в российской судебной практике не существует прецедентов, на которые судьям можно ориентироваться при принятии решений в однотипных ситуациях. Даже сходные случаи могут иметь совершенно различный вердикт, у разных служителей фемиды.

При рассмотрении дел о разводе, когда необходим раздел ипотеки при разводе , очень часто бывают ущемлены интересы либо одного из супругов, либо банка-кредитора. Найти золотую середину в таких спорах крайне непросто. В результате, когда банк решает отобрать залоговое жилье, по которому перестали выплачивать кредит, оказывается, что на основании судебного решения оно уже не принадлежит заемщику. С другой стороны, можно понять и заемщика – его лишили квартиры, но на нем повис долг, который нужно выплачивать еще лет двадцать.

Именно поэтому в конце марта отдельные депутаты Госдумы инициировали внесение поправок в Семейный кодекс. Суть предлагаемых изменений в законодательство состоит в том, чтобы банк , выдавший ипотечный кредит, всегда участвовал третьей стороной в бракоразводном процессе.

Но стоит заметить что, пока депутаты будут рассматривать предложения, спорить и принимать поправки (а это процесс достаточно длительный, если только банки не выступят в качестве лобби), в стране продолжают принимать решения на основе действующего законодательства. При разводах, где фигурирует ипотека, судьи и адвокаты оперируют несколькими основными документами: Гражданским и Семейным кодексами, Законом «Об ипотеке» и, собственно, самим ипотечным договором, который защищен законодательно.

Выясним, как делится ипотека при разводе на практике.

Всё мы делим пополам!

Принцип «пятьдесят на пятьдесят» заложен в Семейном кодексе. А Федеральный Закон «Об ипотеке» подтверждает, что жилье, приобретенное во время брака посредством ипотечного кредитования, считается совместно нажитым имуществом . При этом не имеет значения, на кого из супругов оформлялся кредит.

Теоретически, то есть по закону, раздел ипотеки при разводе осуществляется пополам. Но имущество находится в залоге у банка, и никакие юридические действия с жильем произвести невозможно. Если раздел произошел без участия банка (случай, надо признаться, не частый, но все же встречающийся), то супруги могут договориться и продолжать гасить кредит (еще пару десятков лет). Выглядит такое соглашение, согласитесь, эфемерно. Поэтому можно обратиться напрямую в банк с просьбой дать согласие на продажу квартиры.

Действия банка предугадать достаточно сложно. Учреждение может пойти двумя путями – согласиться на продажу или же потребовать досрочного погашения ипотеки, сославшись на то, что развод нарушает условия кредитного договора.

Поэтому при судебном разбирательстве лучше все же проинформировать банк , поскольку все проблемные моменты можно утрясти еще в суде. Более того, судья может принудить банк выполнить операции с залоговым имуществом, которые устраивают именно вас. Например, продать квартиру, либо переоформить договор ипотеки на кого-то одного.

Как продать ипотеку

Нередко банк сам готов идти на продажу ипотечной квартиры. Логика здесь проста – лучше мы потеряем на процентах, но гарантированно вернем основной долг. Тогда супругам необходимо будет найти покупателя, который сначала компенсирует банку сумму вашего долга по кредиту, а потом подождет, пока пройдут все процедуры по снятию обременения с недвижимости и вступления продавцов в право собственности.

Естественно, для покупателя это лишняя головная боль. Во-первых, возрастают риски, а во-вторых, затягивается время. Выход один - заинтересовать покупателя, снижая цену на саму квартиру.

Самостоятельный поиск таких покупателей – дело непростое, поэтому рекомендуется обратиться в риэлтерское агентство , которое специализируется на подобных сделках. Денежную разницу, оставшуюся после продажи квартиры и погашения кредита, супруги получают на руки и могут поделить пополам (ну, или как договорятся между собой).

Продажей квартиры может заняться и банк , выставив жилье на торги, но как показывает практика, такой вариант не самый лучший. Тут цена всегда оказывается ощутимо ниже рыночной. Вдобавок, за счет вырученных денег придется покрыть и расходы на организацию аукциона.

Когда банк не лыком шит

Сегодня банковские учреждения уже приобрели солидный опыт в ипотечных спорах , что касается и ипотеки при разводе. Поэтому при оформлении ипотечного кредита стараются сделать супругов созаемщиками. Часто это выгодно и самим семейным парам – таким образом можно рассчитывать на более высокую сумму кредита.

Вот только сейчас в ипотечном договоре можно увидеть пункт: «При расторжении брака между созаемщиками условия данного договора не изменяются». Банку подобный вариант - как дополнительная страховка: если возникнет бракоразводный процесс и один из супругов откажется платить, то финансовая ответственность полностью ляжет на другого. А там, кто прав, кто виноват, пусть решают муж и жена хоть на семейном совете, хоть в судебном порядке. Банковским служащим до этого не будет никакого дела.

Частный случай

Для ясности картины рассмотрим конкретный пример. Семья оформила ипотечный кредит на однокомнатную квартиру. Сумма кредита оказалась относительно невелика, поэтому заемщиком выступил только муж. Через пару лет встал вопрос о разводе. Как делится ипотека при разводе в таком случае?

В соответствии с российским законодательством, данная «однушка» - совместно нажитое имущество. Значит, жилье должно быть разделено пополам между супругами. Но тут важна и позиция банка-кредитора.

Разделить на практике однокомнатную квартиру возможности не представляется – каждый из супругов вправе рассчитывать только на долю жилплощади. Но доля собственности, согласно ФЗ «Об ипотеке», не может выступать в качестве залога. И если банк не согласится переоформить ипотечный договор, то вся ответственность по погашению кредита ложится на мужа, как единственного заемщика (неважно, будет он там жить или нет). Но, в то же время, у мужа появляется законное право требовать от жены компенсации платежей по ипотеке в размере полученной на квартиру доли.

Банк – «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» (выдержка из Федерального закона №395-1 «О банках и банковской деятельности»). Для ипотечника важно, кто и на каких условиях его прокредитует ((мы часто встречали операторов на рынке, которые, не являясь банками, выдавали ипотечные кредиты). Поэтому не так важно, где получить кредит, важно, на каких условиях он выдан (например, каковы требования к недвижимости) и каковы первоначальный взнос и итоговая переплата. При этом стоит опасаться разного рода потребительских кооперативов и касс взаимопомощи (практика показывает, что любая даже самая кабальная ипотека лучше (дешевле) в несколько раз, чем эти формы кредитования, поэтому настоятельно не рекомендуем обращаться в любые компании-кооператива).

Приветствуем! Сегодня мы продолжаем отвечать на вопросы читателей нашего проекта и поговорим про раздел квартиры находящейся в ипотеке. При решении супругов прекратить совместную жизнь больше всего споров обычно возникает вокруг жилья, в котором семья проживала в браке. Особую остроту этот вопрос приобретает, когда предстоит раздел ипотечной квартиры. Ведь в этом случае делиться не только право собственности на часть жилого помещения, но и обязанность по уплате кредитного долга банку.

Ситуация с разделом квартиры, находящейся в ипотеке, осложняется присутствием третьей заинтересованной стороны – банка. Для него развод не является весомым основанием, чтобы нарушать или изменять условия кредитного договора. Банк не волнует, как вы делите свое имущество и долги. Главное, что его будет интересовать – исполнение заемщиками обязательств по уплате долга в полном объеме без просрочек.

Вопрос «Как разделить ипотечную квартиру при разводе?» доставляет бывшим супругам много хлопот. Договориться нужно не только о делении недвижимого имущества, но и о порядке погашения долга перед банковской организацией, выдавшей на него кредит. При этом банк должно устроить принятое решение, в противном случае он имеет право наложения вето.

Жилье, находящееся в ипотеке, при разводе подлежит разделению между супругами по общепринятым правилам. Каждому достанется по половине квартиры, если в брачном договоре не обговорен иной порядок деления. Поделить соответствующим образом ипотечные платежи будет значительно сложнее.

В большинстве случаев по ипотечному договору супруги являются созаемщиками и несут равную ответственность перед банком за возврат долга и начисленных на него процентов. Кредитные организации очень неохотно идут на раздел ипотеки на отдельные кредитные договоры. В этом случае растут риски невозврата денежных средств, поскольку каждый будет обязан оплачивать только свою часть долга.

Не подлежит разделу ипотечное имущество при наличии достаточных доказательств, что недвижимость была приобретена на унаследованные деньги или полученные от продажи жилья, бывшего в личной собственности одного из членов семьи до заключения брака, и ежемесячные платежи оплачивались только из его доходов.

Деление ипотечного соглашения и вывод бывшего супруга из числа созаемщиков

Ипотеку после развода можно поделить, только если квартира, приобретенная на заемные средства, состоит из нескольких комнат. Ипотека на однокомнатную квартиру разделу не подлежит.

При согласии банка возможно два варианта изменения условий кредитного договора:

1. Раздел ипотечного долга пропорционально доле каждого из созаемщиков в квартире.

Перед принятием такого решения банк будет тщательно проверять финансовую состоятельность каждого из заемщиков. В случае сомнений в их способности уплачивать ежемесячные платежи новый договор заключен не будет.

Разведенные супруги в этом случае также несут определенный риск. Квартира, ранее находящаяся в совместной собственности, будет разделена на доли. В случае отказа или невозможности одного из собственников платить за свою долю, банк имеет право выставить на продажу все жилое помещение. Второй собственник также лишится жилья и вложенных в него денежных средств.

1. Вывод экс-супруга из числа созаемщиков с одновременным лишением его прав на жилое помещение.

Бывшие муж и жена могут принять решение о переходе права собственности на, приобретенную в браке, квартиру к одному из них в полном объеме. При наличии нотариально заверенного письменного отказа одного из них от своей доли, банк может пойти на вывод его из числа созаемщиков по ипотеке. Такая возможность будет реализована только при подтверждении оставшимся единоличным заемщиком возможности в срок оплачивать ежемесячные платежи.

В Сбербанке обязательно требуют решение суда о разделе имущества и ипотеки. На основании этого решения и будет выведен созаемщик.

Продажа жилья, находящегося в залоге у банка

Самым удобным решением для обоих супругов при расторжении брака будет продажа имеющейся квартиры с последующим разделом вырученных денежных средств. Если квартира приобретена на заемные средства и находится под обременением, то реализовать ее можно только с согласия банка. Здесь вновь возникает ряд проблем:

• Получить согласие банка на продажу очень сложно;
• Будущему владельцу перед покупкой ипотечного жилья придется сначала погасить долг и дождаться снятия обременения;
• Увеличение сроков передачи жилья новому собственнику необходимо будет компенсировать снижением его стоимости.

О том, и как это правильно сделать мы говорили в прошлом посте.

Вторым способом продажи квартиры, купленной в ипотеку, будет полное досрочное погашение остатка кредита. Это самый оптимальный вариант в случае наличия у экс-супругов достаточного количества денежных средств, особенно при небольшом остатке долга. Недвижимость, после снятия с нее обременения, можно будет без проблем продать по рыночной стоимости.

Раздел квартиры по ипотеке, купленной до брака

Находящуюся в залоге у банка квартиру, один из супругов мог приобрести до брака. Согласно российскому законодательству после развода такое жилье не подлежит разделению между супругами. Муж или жена, не участвовавшие в приобретении недвижимости, могут претендовать только на выплату им денежных средств, израсходованных на оплату ипотечных платежей в период брака.

Как разделить квартиру в ипотеке с учетом интересов детей

После развода родителей дети обычно остаются проживать с одним из них. Его доля в общем жилье будет увеличена с учетом интересов детей. Разделить квартиру, в которую вложен материнский капитал, пополам между родителями не удастся. При этом, скорее всего, платеж по ипотеке по решению суда будет поделен поровну между обоими супругами, как несущими солидарную ответственность за содержание общих детей.

Для продажи ипотечной квартиры, на долю в которой претендуют дети, потребуется не только согласие банка, но и органов опеки. А они дают свое согласие только в случае предоставления в собственность детей жилого помещения равнозначного по стоимости и условиям проживания продаваемому имуществу.

Ущемление интересов детей при разделе общего супружеского имущества может обернуться для родителей серьезными проблемами вплоть до лишения родительских прав.

Раздел квартиры в ипотеке при наличии брачного договора

На Западе заключение брачного договора является распространенной практикой. В России же это соглашение, регулирующее раздел имущества при ипотеке, составляется достаточно редко. Мало кто из новобрачных задумывается о перспективах возможного развода и связанных с ним проблем имущественного характера. Однако наличие подобного рода документа существенно ускорит и облегчит процесс деления жилья в ипотеке при разводе.

Нюансы брачного договора при наличии кредита на жилье

Чтобы избежать судебного разделения между разводящимися супругами квартиры, приобретенной в ипотеку, брачный договор должен содержать определенные пункты:

• Доли, принадлежащие каждому из супругов. Согласно положениям Семейного кодекса РФ вся недвижимость, купленная за время брака, делится между супругами поровну. В брачном договоре можно прописать иные доли каждого в жилом помещении, либо единоличное владение им одним из супругов.
• Процентное соотношение выплат по ипотеке. Брачное соглашение должно содержать также порядок выплаты каждым из находящихся в браке людей, кредита, полученного на покупку жилья.

Порядок заключения брачного договора и признания его недействительным

Договор между супругами может быть заключен:

• до регистрации брака;
• в процессе семейной жизни, в том числе после подписания ипотечного договора.

В последнем случае семейная пара обязана известить банк о составлении вышеуказанного соглашения.

Брачный договор становится юридическим документом после нотариального заверения. Решение о признании его недействительным может быть принято в судебном заседании по заявлению одной из сторон. В суд может обратиться и банк, выдавший ипотеку, в случае несогласия с порядком раздела ипотеки после развода, если соглашение было подписано супругами после принятия на себя обязательств по кредиту.

Особенности раздела имущества, приобретенного по военной ипотеке

Много проблем возникает при разграничении прав на имущество у семейных пар, один из представителей которых является военнослужащий, участвовавший в программе военной ипотеки.

Разделить ипотеку, за которую фактически платит Министерство Вооруженных Сил РФ, а не сам заемщик нельзя. Обеспечение этого условия обычно происходит через заключение между супругами брачного договора, где прописывается отказ жены претендовать на квартиру, купленную по военной ипотеке.

Как правило, оформляется на одного военнослужащего. Супруга и дети не имеют право собственности, но бывают случаи, когда оба родителя являются военнослужащими и приобретают жилье вместе на средства министерства обороны. В этом случае нужно обращаться в суд за оформлением раздела имущества и долгов, а затем в банк с просьбой либо вывести заемщика, либо выделить доли и разделить долг, но реальнее всего закрыть ипотеку и разделить имущество.

О чем стоит задуматься перед подписанием ипотечного договора в браке

Как бы ни была безоблачна жизнь семейной пары, никогда нельзя предсказать, что может случиться через пару-тройку лет. Никто не планирует разводиться стоя у брачного алтаря. Купля-продажа квартиры – это серьезное дело, связанное с большими финансовыми затратами. Если планируется, что будущее семейное гнездо будет приобретено в ипотеку, то молодым следует заранее определить все возможные нюансы такого шага.

Самой главной ошибкой, которую совершают созаемщики ипотечного кредита после развода – приостановление ежемесячных платежей до вынесения решения судом о разделе квартиры и ипотеки. Следует помнить, что для банка семейные форс-мажорные обстоятельства заемщиков не являются основанием для отсрочки выплат по кредиту.

Даже если супруги развелись, они обязаны продолжать выплачивать долг в полном размере. Банк может потребовать досрочно погасить ипотеку, если у него будут сомнения в возврате заемных средств. В случае длительной просрочки платежа заложенную недвижимость могут выставить на продажу по цене намного ниже ее рыночной стоимости.

Еще до похода в банк рекомендуется составить брачный договор, который будет регулировать действия супругов в отношении приобретаемой квартиры и ипотеки, если они вдруг решат развестись. Это позволит избежать множества проблем, сэкономить нервы и время на урегулирование вопроса раздела квартиры при ипотеке.

Развод в семье – это большая проблема, если есть еще и ипотека, то данная процедура превращается в настоящую головную боль. Запишитесь на консультацию к нашему юристу, чтобы получить бесплатную помощь эксперта и пройти этот сложный путь раздела имущества с надежной поддержкой опытного юриста.

Ждем ваших вопросов. Поддержите проект, если пост был полезен, то нажмите кнопки соцсетей и подпишитесь на обновления.