Что будет с ипотекой при девальвации рубля. Что будет с ипотекой при дефолте: когда финансовые проблемы на вашей стороне

Что такое девальвация? Фактически, это процесс обесценивания национальной валюты по отношению к зарубежной. В последние годы девальвация рубля в нашей стране была вызвана несколькими факторами, включая отток иностранных капиталов и существенное снижение стоимости нефти на мировых рынках. При этом важно отметить, что девальвация рубля была относительно плавной, если сравнивать с печально известным 1998 годом, когда рубль просто обвалился.

У девальвации есть положительные стороны. Сюда относят стимулирование экспорта, а также повышение спроса на товары отечественного производства. С последним, правда, пока не все так замечательно, поскольку большое количество товаров мы получаем из-за рубежа. Сюда можно отнести одежду, технику, автомобили. И если техника с автомобилями собирается на российских производственных площадках, то комплектующие по большей части по-прежнему поставляются из-за границы. Впрочем, в скором будущем все может кардинально измениться.

Девальвация рубля и кредиты

А теперь давайте попробуем разобраться, как девальвация влияет на тех людей, которые взяли кредиты.

Проблемы ждут в первую очередь тех людей, которые взяли валютный кредит, а заработную плату по-прежнему получают в рублях. На текущий момент их долг в рублевом эквиваленте вырос как минимум в два раза, не считая долга по процентной ставке. Хуже всего приходится тем людям, которые оформили ипотеку в долларах. Так, если прежде они платили, скажем, по 20 тысяч рублей в месяц, то после того, как стоимость валюты резко выросла, стали платить уже 45 тысяч. При этом не все банки идут на уступки, проводя с помощью перевода валютного долга в рублевый.

Больше всего повезло тем людям, которые получают заработную плату в валюте и при это она осталось неизменной. То есть можно сказать, что заработная плата у таких людей выросла в два раза, хотя на деле это не так, если учесть выросшую стоимость товаров потребления.

Впрочем, трудности испытывают даже те заемщики, которые брали кредит в рублях. Почему? Потому, что стоимость товаров растет. Взять те же продукты — стоимость многих из них выросла в полтора-два раза, а зарплаты при этом не растут. Таким образом человек вроде бы получает те же самые деньги, но жить стало тяжелее.

Тем, кто решил взять кредит в столь трудное для страны время, будет значительно сложнее это сделать, что несколько лет назад — банки стали очень тщательно присматриваться и проверять заемщика, поэтому выросло число отказов. При этом отмечается, что количество заемщиков несколько сократилось.

Значительно сложнее стало получить . Многие потенциальные заемщики попали под сокращение, другим сократили заработную плату. Сами понимаете, в таких условиях даже сами заемщики предпочитают повременить с покупкой жилья в ипотеку.

Стоит ли брать кредит?

Все это, впрочем, не говорит о том, что кредит брать нельзя. Если вам действительно срочно нужны деньги, можно попробовать подать заявку в банк. Но перед этим мы рекомендуем несколько раз подумать, стоит ли так делать, если есть даже небольшая вероятность потерять рабочее место или на работе сократят зарплату. Кроме того, банки стараются выдавать кредиты по максимальной процентной ставке, да еще в договоре прописывают, что она плавающая — в этом случае уровень процентной ставки зависит, например, от ставки рефинансирования, и тогда при неблагополучных условиях ставка может измениться. Разумеется, в большинстве случаев изменения происходят в большую для заемщика сторону. Поэтому лучше искать банк, который выдает кредит под фиксированную ставку.

В кризисный период многих заемщиков волнует, что будет с их кредитами в случае дефолта, и смогут ли должники выполнять обязательства по договору займа. Рассмотрим ситуацию подробнее.

Что такое кредитный дефолт

Как спасти нажитое, если в России случится дефолт и что для этого нужно делать? Проще говоря, дефолтом называют ситуацию, в которой страна не в состоянии проводить выплаты по внешнему долгу. Признаки дефолта:

Обесценивание внутренней валюты.
Рост цен.
Банкротство банковских организаций и государственных предприятий.

Понятие дефолта и общие положения

Слово «дефолт» пришло из английского языка, в прямом переводе оно означает отказ или невозможность выплачивать долги. Дефолт является следствием неправильного управления экономикой, при его возникновении государство не в состоянии выполнять обязанности, связанные с выплатой внешнего долга. Что приносит дефолт:

Падает престиж государства.
Правительство признается несостоятельным и неэффективным.
Обесцениваются деньги.
Растет безработица.
Население теряет покупательскую способность.
Возникают паника и хаос.

Экономика государства после дефолта восстанавливается долго и тяжело.

Проблемы в масштабах страны

Последний дефолт на уровне государства произошел 20 лет назад – в 1998 году. Неправильное управление экономикой тогдашнего правительства провело к падению рубля и ощутимому росту цен. Люди, оформившие ипотечные кредиты, убедились в связи девальвации и ипотеки и невозможности выплаты кредитов при высокой инфляции. Займы перестали возвращать в массовом порядке, выросли процентные ставки по ипотеке. Многие заемщики потеряли жилье.

Дефолт несет негативные последствия для лиц, оформивших ипотечный заем. Даже если кредитор обанкротится, возвращать долг все равно придется.

Что будет с кредитами в случае кризиса

Вопрос, что будет с кредитами в случае дефолта, волнует многих заемщиков, оформивших крупные займы. Дефолт отрицательно сказывается как на деятельности коммерческих организаций, так и на финансовом состоянии физических лиц. Заемщики, оформившие ипотеку или автокредит, могут потерять приобретенное имущество, которое в таких кредитах служит залоговым обеспечением займа. Банк по решению суда вправе изъять имущество для его дальнейшей реализации с целью погашения задолженности. То же касается и имущества коммерческих компаний.

При дефолте долг не списывается, выплачивать его все равно надо. В случаях, когда заемщик теряет основной доход, вопрос возврата решают:

продлив кредитный срок займа;
проведя рефинансирование (перекредитование) задолженности.

В обоих случаях обращаются в кредитную организацию, которая вносит поправки в кредитный договор.

Когда финансовые проблемы на вашей стороне

Причин невозврата ипотечного займа может быть много: сокращение штатов, невыплата заработной платы, банкротство предприятия-работодателя, тяжелое заболевание заемщика.

Кредитору неинтересно, почему клиент перестал выплачивать кредит. Банк требует назад свои деньги. Если доказать финансовой организации, что трудности возврата долга – временные, можно добиться отсрочки платежа. В ином случае, банк подаст в суд с целью изъятия залогового имущества.

Чтобы избежать судебных разборок, заемщику нужно письменно уведомить кредитную организацию о невозможности возврата задолженности и предпринимаемых мерах по улучшению ситуации. Банк также не заинтересован в решении вопроса через суд. Возможно, что кредитное учреждение пойдет навстречу клиенту и сделает условия кредитного договора более приемлемыми.

Ипотека и инфляция

Каждый год страна встречает с определенным уровнем инфляции. Какая связь между инфляцией и ипотекой? При росте инфляции деньги обесцениваются. Их копить становится невыгодно. Есть смысл вложить куда-то денежные средства. Одним из способов вложения как раз и является ипотечный заем, так как при инфляции теряется смысл держать деньги на депозитных счетах. При оформлении ипотеки с фиксированным платежом заемщик платит одну и ту же сумму в течение всего кредитного периода. Это при том, что деньги обесцениваются. В перспективе ипотека выгодна потребителю. Оформляя ипотечный кредит нужно придерживаться следующих правил:

Срок кредитования должен быть не менее чем 10 лет.
Валюта кредита должна соответствовать валюте дохода заемщика. Лучшей валютой является российский рубль по причине его обесценивания.
При оформлении кредита нужно настаивать на фиксированных платежах.

Ипотека и девальвация

Девальвацией называют падение курса национальной валюты по отношению к устойчивой мировой валюте. Процесс девальвации влияет на все сферы жизни общества. Когда торговые операции привязаны к курсу доллара, растут цены.

Ипотечный рынок России находится в зависимости от курса рубля. Когда рубль обесценивается, резко возрастает стоимость жилья. Лица, успевшие оформить ипотеку до начала девальвации, оказываются в выигрыше. Зарплаты постепенно увеличиваются, а фиксированный платеж по ипотеке остается неизменным. Таким образом, покрываются расходы заемщика по процентам и комиссиям банка.

Ипотека в период девальвации становится выгодной для заемщика, так как снижается реальная стоимость ежемесячного платежа. Однако и здесь есть свои нюансы. Собственно, девальвация и кредит в банке тесно связаны друг с другом.

Ипотека и дефолт

Как связаны между собой дефолт и ипотека, и всегда ли последствия дефолта только негативные? При дефолтовой ситуации заемщик не может исполнять взятые по кредитному договору обязательства. Кредитные договора заключаются между физическими лицами, компаниями и с государством (когда последнее выпускает облигации с целью продажи населению). Когда один из участников не в состоянии выплачивать задолженность, это расценивается как дефолт отдельного физического, юридического лица, либо всего государства. Как влияет дефолт на ипотеку стандартного потребителя и каковы его последствия?

Ипотека в случае дефолта кредитора

Рассмотрим, как связаны между собой дефолт и ипотека в случае банкротства кредитора. Когда большая часть заемщиков не выплачивают ипотечные займы, кредитор может обанкротиться. Наивно полагать, что в этом случае долг перед банком исчезнет, спишется и пр. Долг выкупит другое более стабильное финансовое учреждение, и возвращать деньги по ипотеке все равно придется.

Что представляет собой состояние дефолта

По квалификации специалистов состояние дефолта бывает:

Обычным. Заемщик не может вернуть деньги (после кризиса наступает ).
Суверенным. Это состояние, когда государство не справляется с обязанностями, взятыми по кредитам. Страдает экономика, как внутренняя, так и внешняя.
Техническим. При этом средства у заемщика есть, но в силу определенных причин он не может погасить кредит.

Дефолт выгоден или нет

О том, выгоден дефолт или нет, можно долго спорить. Многие банки в договорах прописывают увеличение процентной ставки при возникновении форс-мажорных обстоятельств. Особенно не выгодна дефолтовая ситуация для кредитов, оформленных в иностранной валюте. Мало того, что валюта дорожает, банк может еще и поднять процентную ставку по займу. В таких случаях нужно искать пути досрочного погашения кредита.

Чего стоит бояться

Итак, чего стоит бояться и что будет с кредитами при дефолте:

Падает кредитный рейтинг страны. Государство теряет доверие партнеров.
Обесценивается внутренняя валюта. Импортируется меньшее количество товаров.
Падают доходы и покупательская способность населения.
Производство становится убыточным. Ухудшается экономическое состояние страны. Как следствие, происходит массовое закрытие предприятий, увольнения, задержка зарплаты и пр.
Рушится банковская система. Счета замораживают, банки закрывают, как убыточные.
Возникает паника, хаос, недовольство населения правительством.

Паника населения

Кризис больнее всего бьет по среднему классу и малообеспеченным слоям населения. Что вызывает страх населения и ожидание наступления дефолтовой ситуации? Социологический опрос выявил следующие причины:

уменьшение внутреннего валового продукта, вызванное конфликтом РФ с мировыми партнерами.
санкции, введенные против России.
конфликтная ситуация на внутреннем валютном рынке.
не прекращающаяся инфляция рубля.

Все эти факторы сказались на доходах населения.

Будет ли дефолт в 2018 году в России и в каком месяце: мнение экспертов

Существуют две противоположные официальные версии дальнейшего развития событий, связанных с возможным наступлением дефолтовой ситуации.

Есть мнение государственных аналитиков, что в 2018 году дефолтовая ситуация не наступит. Внешний долг страны не является большим. Золотой запас страны позволяет выполнять взятые кредитные обязательства перед другими странами. Специалисты прогнозируют даже экономический рост к концу года, хотя сам год будет непростым.

Независимые аналитики согласны с мнением, что дефолта в 2018 году не будет. Однако они считают, что инфляция будет прогрессировать, а доходы населения будут уменьшаться. По их мнению, поднять экономику не удастся из-за введенных санкций. Однозначно можно утверждать, что дефолта в 2018 году не будет. Однако год будет тяжелым для жителей страны.

Как избежать последствий

Вопрос, что будет с ипотекой при дефолте, волнует многих заемщиков. Кризис не наступает мгновенно. До его прихода происходит ряд событий в экономике и политике.

И так, что нужно делать во время дефолта и как спасти нажитое в России при его наступлении. Эксперты советуют предпринять пять шагов по спасению сбережений:

Приобретение стабильной валюты (американский доллар и евро). Правда в условиях кризиса купить валюту становится проблематично.
Покупка недвижимого имущества. Вкладывать в недвижимость выгодно, так как ее цена будет расти. Но ликвидность покупки будет низкой.
Открытие депозитного мультивалютного счета в государственном банке.
Вложение денег в драгоценные металлы (золото и платина). Покупать нужно банковские слитки и монеты.
Покупка акций и инвестирование. С выбором акций нужно быть осторожным, потому что в кризис даже надежные крупные предприятия могут обанкротиться. То же самое касается и вложения денег в бизнес-проекты.

Девальвация национальной валюты всегда оказывается заметной для каждого гражданина. Так как очень многие цены на российском рынке связаны с иностранной валютой, то падение курса рубля привело к росту цен. Есть сферы, где изменения оказались минимальными, а есть и такие, в которых цены очень повысились, к ним относится рынок недвижимости.

Ипотека и девальвация – вместе навсегда

В каждой стране девальвация проходит по-разному и последствия от нее также бывают разными. Независимо от действий государства девальвация является глобальным изменением, которое затрагивает абсолютно все сферы деятельности людей. Любые колебания на рынке валют всегда приводят к серьезным изменениям на рынке недвижимости.

Граждане, которые успели взять кредит до девальвации, практически всегда оказываются в выигрыше. Это потому, что рубль в такой ситуации обесценивается, цены постоянно повышаются, а потому работодателям приходится идти на повышение заработной платы своих работников, чтобы она соответствовала новым ценам. Платежи же по ипотечному кредиту даже при девальвации измениться не могут, если являются строго фиксированными. Девальвация практически полностью за годы ипотечного кредитования перекрывает все дополнительные расходы, которые заемщик несет из-за комиссий и годового процента.

Очень многие граждане, замечающие рост курса иностранной валюты, стремятся свои сбережения вложить в покупку недвижимости, ведь такие объекты всегда только лишь становятся дороже. Но не стоит слишком радоваться, есть у такой перспективы и свои некие недостатки.

Ипотечные кредиты: чего стоит остерегаться?

Ни один банк не желает нести финансовых трат из-за изменений в экономике. Именно поэтому многие финансовые организации просчитывают вариант с возникновением девальвации. Они делают пометку в кредитном договоре, которая в случае понижения стоимости рубля может произвести увеличение годовой ставки по ипотеке.

Часто заемщики не замечают подобного условия, не понимают его или считают незначительным. В действительности наличие такого условия очень сильно может усложнить жизнь заемщикам. Иногда повышение годовой ставки оказывается столь значительным, что заемщик лишается возможности расплатиться со своими долгами.

Банк-кредитор в этой ситуации может пойти на конфискацию залогового имущества с его продажей или пытается найти иные решения, которые устроят обе стороны сделки. Первый вариант выбирается в крайних случаях, а все потому, что при девальвации банк часто несет очень большие потери, которые не в состоянии компенсировать целиком даже продажа недвижимости.

Альтернативным решением, которое является выгодным для обоих участников ипотеки, оказывается увеличение сроков кредитования. Чем большими оказываются эти сроки, тем меньшими будут обязательные месячные платежи.

Чтобы не попасть в сложную ситуацию и через несколько лет уплаты ипотеки не оказаться без денег и без жилья, следует выбирать ипотечные программы, предлагающие условия с фиксированными платежами и процентами, которые не могут ни при каких условиях изменяться в течение всего срока кредитного договора.

Многих заемщиков ипотечных интересует . Эксперты уверены - этот период можно сократить. Главное, выбрать подходящий план действий.

Экономическое положение в стране беспокоит любого гражданина. Для тех же у кого есть действующий кредит или же ипотека экономический вопрос стоит особо остро. Далее рассмотрим что будет с ипотекой при девальвации рубля.

Девальвация - что это?

Если заглянуть в словарь, то можно найти такое определение девальвации: официальное понижение номинальной и фактической стоимости денежных единиц.

Цена валюты определяется с учётом покупательной способности и отношению к другим валютам. К примеру, девальвация может привести к подорожанию товаров на рынке. В основном, это может затронуть продукцию иностранного производства. При этом важна степень понижения цены национальной валюты.

Ипотека и девальвация

Что будет с ипотекой при девальвации рубля? Это очень актуальный на сегодняшний день вопрос. Мнение многих экспертов совпадает в том, что обесценивание рубля не должно затронуть рынок ипотечного кредитования.

Объясняют они это тем, что договор уже подписан и что-то изменить там невозможно. Тем не менее некоторые банки могут включить в документ маленький пункт, в котором написано о форс-мажорных ситуациях и, последующей за ними, индексации кредитных ставок. Девальвация может быть отнесена именно к таким ситуациям. Поэтому перед тем, как подписывать договор стоит очень тщательно его изучить.

Также важно отдельно отметить ситуацию, когда человек получает зарплату в одной валюте, а оплачивает ипотеку в другой. Тогда девальвация национальной валюты может привести к следующим последствиям:

Первый вариант, когда заёмщик банка получает заработную плату в долларах или евро, а кредит оплачивает в рублях. Такой клиент банка только выигрывает от сложившейся ситуации. Ведь человек при той же зарплате в долларах получает после обмена валюты гораздо больше в рублях, а сумма кредита остаётся неизменной.

Второй вариант полностью противоположен первому и может сильно ударить по кошельку заёмщика.

Большинство привыкших к экономическим потрясениям россиян уже не видят ничего страшного в таких словах как: кризис, инфляция и девальвация. Всем давно известно, что хранить свои сбережения в национальной валюте крайне рискованно. Что касается кредитов, то их стремительный рост за последние годы привел к полному непониманию – что же будет происходить с долгом, например, при девальвации рубля? В статье мы рассмотрим особенности влияния удешевления национальной валюты на примере различных видов потребительских кредитов. Не будем просчитывать вероятность наступления девальвации, достаточно просто подготовится к внезапным переменам в непредсказуемой отечественной экономике.

Понятие девальвации

Прежде чем рассматривать влияние девальвации на кредиты, следует определиться со всеми особенностями этого экономического явления.

Под девальвацией понимают снижение позиции рубля по отношению к бивалютной корзине (доллар и евро). Влияние девальвации на экономику в целом хорошо знакомо каждому, благо, исторических примеров в современной России предостаточно. Итак, во время девальвации: растет инфляция, дорожают импортные товары, обесцениваются вклады в национальной валюте. Что же происходит с кредитами?

Нецелевые потребительские кредиты
Первостепенное значение имеет вид валюты, в которой вы получаете доходы и отдаете кредит. Например, если ваш доход будет в рублях, а выплата кредита производится в долларах , то девальвация способна увеличить переплату за потребительский кредит. Обратная ситуация приведет к противоположному эффекту – доходы в долларах значительно уменьшат долговую нагрузку кредита в рублях (сравнимо с влиянием инфляции).

В большинстве же случаев, валюта кредита и дохода совпадает, что не оказывает практически никакого эффекта на потребительский кредит.

Целевые кредиты (автокредит и ипотека)
Влияние девальвации на целевые кредиты описывается теми же принципами только с одним отличием. Кредит выдается на приобретение объекта фиксированной стоимости. При высоких темпах девальвации, стоимость автомобилей и недвижимости претерпевает значительные изменения, что может оказать как положительный, так и отрицательный эффект.

В связи с постоянно растущей инфляцией и нестабильностью вложений в национальной валюте, самым выгодным вариантом является ипотечный кредит . Причиной этому служит тот факт, что недвижимость является одним из видов наиболее надежных вложений даже при чрезвычайно высоком уровне инфляции.

Общее влияние девальвации на кредиты
На первый взгляд, возникающая в ходе девальвации инфляция играет на руку заемщику, долг которого постепенно «тает». С другой же стороны, быстрорастущая инфляция создает неблагоприятный климат в финансовой сфере, что влечет за собой повышение ставок и ужесточение условий банками. Особенно четко это проявляется по потребительским кредитам, ставки по которым плавающие (привязаны к ставке рефинансирования). Такие кредиты больше всего подвержены отрицательному влиянию девальвации даже при совпадении валюты дохода и долга.

Что делать сейчас?
Никто не дает точных прогнозов относительно вероятности девальвации рубля, но одно известно точно – наученный кризисами и дефолтами народ должен готовиться ко всему заранее. Поэтому, следует придерживаться определенных правил на случай наступления девальвации:

Не стоит брать валютные кредиты, имея доходы в рублях. Девальвация оказывает незначительное влияние на рублевые кредиты при зарплате в рублях. Выгода может получиться только при зарплате в долларах.
Следует отдать предпочтение долгосрочным кредитам на приобретение имущества (например, ипотечный кредит), от краткосрочного потребительского кредитования стоит, по возможности, воздержаться.
Обязательным условием любого кредитного договора должна быть фиксированная процентная ставка (какой бы привлекательной на данный момент ни была плавающая).
Девальвация является одним из последствий нестабильности в экономике страны, а также предпосылкой к другим неприятным событиям на микроуровне (например, сокращение или задержка зарплаты). В связи с этим, потенциальное уменьшение вашей платежеспособности является хорошим поводом отказаться он ненужных кредитов, будь то приобретение дорогой мебели или шикарная свадьба.
В ситуации «копить или взять кредит» второй вариант будет предпочтительней, ведь при стремительной девальвации сбережения имеют свойства сгорать в один момент.

Вывод
Если соблюдать описанные выше рекомендации, то влияние девальвации на потребительский кредит окажется незначительным. Гораздо больше проблем девальвация доставляет тем, кто пытается скопить денежные средства в национальной валюте в этот нелегкий для экономики период.